小資也能財富自由!10個「被動收入」優缺點比一比,你適合哪一種?

Cheers快樂工作人
2023.08.14
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被動收入是什麼?能夠躺著賺就是被動收入嗎?不是只有喜歡投資理財者,才需要被動收入,隨著平均壽命延長,如何存有足夠支撐銀髮生活的資金、避免成為下流老人,是每個人必須面對的課題。創造被動收入方法很多元,只有做好目標規劃,並選擇最合適自己的方式,才能創造最大效益。本文整理 10 個被動收入來源,你適合哪一種?

文/陳建銘、張道宜、鄭亦庭 由Cheers授權轉載

被動收入是什麼?被動收入不等於躺著賺,開拓複數收入是未來趨勢。10 種被動收入來源,找到最適合自己的來操作。

看完這篇文章,你可以學到的三件事:

  1. 隨著壽命延長,長照需求增加,打造被動收入將是必要的功課。
  2. 每個人都可以從 10 個增加被動收入的方法中,找到最適合自己的選擇。
  3. 在思考被動收入前,有目標地存下一桶金,才是更接近財富自由的關鍵。

為什麼要有被動收入?

首先,要搞清楚,何謂被動收入?

被動收入指的是,無論你是否有在工作,都能持續產生的收入。

被動收入的重要性,從股神巴菲特(Warren Buffett)的經典名言便一見知曉:「If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die. (如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法,你將工作到死為止。)」

換言之,不是只有喜歡投資理財者,才需要被動收入,但凡你有想要退休,迎接人生下半場的夢想,都應該關注被動收入。

此外,隨著人類的平均壽命延長,如何在個人生產力有限的情況下,賺取一桶能讓自己輕鬆過銀髮餘生的資金,自然是許多人要面對的新課題。

依據內政部統計,109 年國人平均壽命創下歷年來新高,達到 81.32 歲。然而,行政院勞動部勞工保險局最新公布的「110年度勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告書卻指出,預估到 117 年時,勞保基金累積餘額可能由盈轉虧。

這還不包括工作人在晚年可能需支付的長照費用。衛福部最新統計發現,「不健康生存年數」,也就是老年人在死亡前失能、臥床時間長達 8.41 年,創下紀錄。

隨著台灣工作者退休金來源之一的勞保基金,破產危機已迫在眉睫;另一方面,工作者的平均餘命延長,退休後維持生計的費用只增不減。如何創造「被動收入」已是所有人不得不面對的議題。

創造被動收入的 10 種方法

一般常見投資方式包括股票、基金、ETF,但對於收入不夠豐厚的小資族來說,還有其他更易入手的方式,以下是《Cheers》彙整出的 10 種可以創造被動收入的方法。

優點缺點適用對象
股市自由度高、手機就可操作不穩定、風險高能每日關注投資市場動向、且能承受風險較大者
基金交給專家操手,不需花太多時間需支付較高額的專業管理費用缺乏金融知識、傾向花錢請專業團隊者
ETF交給專家操手,不需花太多時間需支付較高額的專業管理費用缺乏金融知識、傾向花錢請專業團隊者
自助出版門檻降低,能讓自己的作品在市面上流通需投入大量時間與心力創作興趣為寫作,或有豐富文字、圖像能力者
授權數位內容多元應用,有機會帶來一連串其他收益須留意作品原創性,避免產生爭議有心長期經營,並以創作內容為興趣,願持續產出的創作者
經營自媒體有機會結合興趣、帶來名氣網路競爭者眾,已趨近飽和有心長期經營,並以創作內容為興趣,願持續產出的創作者
投放廣告門檻較低,可使用現有資源廣告品質不佳會降低影響力有心長期經營,並以創作內容為興趣,願持續產出的創作者
聯盟行銷無需自備服務或產品因服務與產品非自產,較缺乏自主性部分產品的關鍵意見領袖或愛用者
自動機台成本較低,不占用時間缺乏特殊性,亦隨租金上漲減少利潤有開店夢,或家裡有店面不需負擔租金者
線上課程好的內容能帶來長尾效應,持續有收入需要一定的專業或知名度,否則不易勝出某領域的權威專家且能言善道、有教學概念者
10種被動收入管道比較表(資料整理:Cheers)

創造被動收入的 10 種方法
圖片來源:由Cheers授權轉載

被動收入的方法 1:投資股市

談到便利性及多元性,投資股票可說是多數工作者都能觸及的市場。在台灣,股票、共同基金(包括股票型、債券型與平衡型基金)、ETF(包括台灣與美國 ETF)是一般人使用率最高的投資工具。

原因在於股票市場的波動大,有時能迅速帶來豐厚的投資報酬,不過風險也較高;而購買單價相對低廉的官股,專門領現金股利的也大有人才,因此許多人將其視為創造被動收入的來源。

最常被納入存股投資組合的類股包括金融股(股價親民、業務穩定、有政府支持),電信產業(寡占優勢、獲利穩定)與民生產業(有通路優勢,受景氣影響低)。

不過,投資人要注意,個股投資除了基本面,還要顧及籌碼面、技術面與國際趨勢。曾擔任花旗集團副總裁、2017 年創辦阿爾發金融科技的陳志彥提醒,現在表現好的股票,不代表 10 年後還會好,因此買股票時,千萬不要把雞蛋放在同一個籃子裡。

被動收入的方法 2:購買基金

同樣能為投資人帶來配息的理財產品,還有共同基金。在台灣,2022 年 9 月申購金額最高的前 10 檔境外基金,就有 6 檔是有配息的固定收益型基金或平衡型基金,第 1 名是「安聯收益成長基金」、第 2 名則是「瑞銀基金」。

不過,基金投資並非沒有風險。如果經濟景氣佳,基金能獲得優於市場的配息;但如果市場景氣萎縮,碰上如油價崩跌的突發狀況,導致違約率提升,可能影響基金運作。

近年基金也因為相對較高的費用率為人詬病,即使有基金經理人專業操手帶來高配息,但真正落入投資人口袋前,還得扣掉手續費、基金保管費、分銷費等費用,總開支超過 2%,幾乎吃掉大半績效。

被動收入的方法 3:購買 ETF

因應基金費用較高的問題,ETF 近年躍居全球投資人的焦點產品。ETF 的投資概念類似基金,最大的不同是,基金是由專業經理人選股,ETF 則是根據既有指數,按市值比例買進,持股名單透明,費用率也較低廉。

國內ETF總受益人數在 2022 年 8 月突破 500 萬人, 2022 年上半年規模最大的前三名 ETF 分別是「元大台灣 50(俗稱0050)」、「元大高股息」、「國泰永續高股息」。

被動收入的方法 4:經營自媒體

隨著社群媒體盛行,獲取資訊的管道多元,成為自媒體創作者也變成新興的收入來源。創作者常見的獲利方式包含「流量變現」、「業配」,或靠個人影響力接案、代言商品、創建品牌等。

平台屬性是創作者在經營帳號前,需參考的因素。像 YouTube、Meta、Instagram、抖音等社群平台,都以影音及圖片為主;不擅長在幕前表演、傾向用文字交流的人,可以考慮 Medium、痞客邦等部落格;若你只想「用聲音示人」,則不妨考慮近年蔚為流行的 Podcast。

被動收入的方法 5:自助出版

自主出版迄今仍是小眾,但不失為一個選項。在電子書愈來愈普及的情況下,獨立出版的門檻大幅降低。

目前台灣的電子書平台,如 Google Play Books、Kindle、樂天 Kobo 與本土業者 Readmoo、Pubu 都已推出自助出版服務。以分潤來說,Kobo 和 Readmoo 收取 30% 服務費,Pubu 則是 35%。

被動收入的方法 6:授權數位內容

舉凡文字、圖片、音樂、影像,乃至各種電子化的創意都屬於數位內容。當你有不錯的作品,就可以透過「授權」來收取相關費用。

由於授權牽涉到「智慧財產權」,因此創作者務必要留意作品的原創性,避免產生爭議。授權數位內容的管道相當多元,從數位圖像、到今年很火熱的 NFT 都在列。

授權數位內容的優點,在於容易產生一連串的被動收入。例如你可以將自己的圖畫集結成冊出版電子書,也可以授權給劇作家製成 IP,做成各種周邊商品後,還有機會抽成。

假如你是攝影師、插畫家、圖文作家等藝術工作者,能將創作內容註冊、上傳到公開內容庫中,增加商業可能,例如全球知名圖庫 Shutterstock 上,就有許多設計師、攝影師將作品上傳作為商用素材。

被動收入的方法 7:投放廣告

假設你選擇經營部落格或網站,不僅內容有機會變現,當有一定的瀏覽人次,還有機會在網站上投放廣告來賺取收入。

不過投放廣告有兩大需注意事項,一是廣告來源,若你是剛經營社群的新手,苦尋不到廣告主,可利用 Google AdSense 尋找與你的網站關鍵字相符的廣告。

第二,是廣告版面的安排,若彈出式廣告太多、廣告版面太雜亂,或廣告內容與讀者本身關聯不大,很可能影響讀者的閱讀體驗而不再拜訪網站,所以在投放廣告時需謹慎評估。

被動收入的方法 8:聯盟行銷

聯盟行銷(Affliate Marketing)的意思是,透過介紹他人的服務、產品來獲得介紹費。

這項商業模式共存在 3 種角色:服務/產品提供者、推廣者與消費者。推廣者經由介紹服務或產品,吸引消費者購買,每完成一筆訂單,推廣者都能從服務/產品提供者處獲取一定比例的介紹費,也稱為獎金、回饋金。

假如你不是創作者,沒有自己的產品,就可考慮這種方式,聯盟行銷的銷售場景大多在網路上,因此推廣者只需要推廣一次,消費者就能透過搜尋引擎、社群分享等方式重複看見內容,進而刺激消費。

在海外,Amazon 是聯盟行銷的巨頭,無數的推廣者經由推廣 Amazon 商城的產品獲利。在台灣,博客來也有推出「AP策略聯盟」,使用者只要取得專屬的網址分享,消費者從網址購買,推廣者就能得到消費金額的 2% 回饋金。

被動收入的方法 9:投資自動機台

近年夾娃娃機店在各大商圈、夜市,如雨後春筍般出現,密度堪比便利商店。此外,自助洗衣機店和自動販賣機也愈來愈常見。這些機台都是增加被動收入的潛在機會。

投資全新的夾娃娃機機台約每月 2 萬元、二手機台約 1 萬元,補滿一台娃娃機的商品成本約 3,000~5,000 元不等,店租則視地段而定,常見約落在 3 萬元。相較開設其他店鋪,不但經營成本低,也無須人力看管,只需考量補貨和維修費用。假如開在吸引人潮的地段,每月或許能進帳數千至數萬元。

被動收入的方法 10:開設線上課程

根據外國媒體〈Real Passive Income Ideas〉指出,「開辦線上課程」有高達 9 成的利潤率,可說是報酬最高的被動收入管道。

線上課程的商業模式在於,製作一次課程,就能販售給全世界的潛在顧客,品質夠優秀的線上課程,一堂課很可能獲利上千萬元。

當然,開辦線上課程絕不輕鬆,除了需要經過梳理、有系統性的教學內容,還要行銷成本,找到潛在顧客購買,以及負擔與平台拆帳的費用。

不過〈Real Passive Income Ideas〉發現,開辦線上課程的時間成本雖比電子書高出 5 倍,但收入卻能高出 10 倍之多。在台灣,一本電子書的售價約為 300 元,一堂線上課程可達 3,000 元甚至更多,可見確實有其投資報酬率。

以全球課程平台 Udemy 來說,熱門課程學員數動輒上萬人,以一堂課約新台幣 2,500 元計算,一門線上課就可以帶來 2,500 萬元收益,獲利驚人。

被動收入 ≠「躺著賺」

被動收入模式並不等於「躺著賺」,而是在花費最少心力的情況下,為自己增加一份收入來源。

要從被動收入累積到財務自由,唯一的條件是「讓被動收入大於生活支出」。

一旦這個公式成立,工作者就能夠逐漸擺脫「為錢而工作」的束縛。然而,要讓被動收入成長到足以支應生活支出,勢必要預先準備一定程度的資產。

依據行政院主計總處 110 年家庭收支調查,國人平均每人每月消費支出為新台幣 23,513元,假設退休後平均餘命為 15 年,以夫妻兩人每年生活費約 60 萬元試算,相當於要準備 900 萬元的退休金。如果要以時下流行的 FIRE 為目標(財務獨立、提早退休),需準備的資本又更高。

用錢滾錢,創造被動收入更高效

從收入到收成,有兩個關鍵:資產與時間。

陳志彥以滾雪球為例,「你要滾出大雪球,不只斜坡要持續有雪,斜坡長度也要足夠。」換句話說,如果不是「本多終勝」一族,那麽時間複利就是工作者最能倚靠的武器。投入時間愈長,複利效果也愈大,所需金額愈少、對日常生活影響也較小。

不管累積被動收入的原因為何,工作者都要做好資產配置。居安思危、及早準備,才有機會達到真正的財務自由。

(原文標題:創造被動收入的10個方法,小資族也能實現財富自由


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