小資也能財富自由！10個「被動收入」優缺點比一比，你適合哪一種？
被動收入是什麼？能夠躺著賺就是被動收入嗎？不是只有喜歡投資理財者，才需要被動收入，隨著平均壽命延長，如何存有足夠支撐銀髮生活的資金、避免成為下流老人，是每個人必須面對的課題。創造被動收入方法很多元，只有做好目標規劃，並選擇最合適自己的方式，才能創造最大效益。本文整理 10 個被動收入來源，你適合哪一種？
文／陳建銘、張道宜、鄭亦庭 由Cheers授權轉載
被動收入是什麼？被動收入不等於躺著賺，開拓複數收入是未來趨勢。10 種被動收入來源，找到最適合自己的來操作。
看完這篇文章，你可以學到的三件事：
- 隨著壽命延長，長照需求增加，打造被動收入將是必要的功課。
- 每個人都可以從 10 個增加被動收入的方法中，找到最適合自己的選擇。
- 在思考被動收入前，有目標地存下一桶金，才是更接近財富自由的關鍵。
為什麼要有被動收入？
首先，要搞清楚，何謂被動收入？
被動收入指的是，無論你是否有在工作，都能持續產生的收入。
被動收入的重要性，從股神巴菲特（Warren Buffett）的經典名言便一見知曉：「If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die. （如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法，你將工作到死為止。）」
換言之，不是只有喜歡投資理財者，才需要被動收入，但凡你有想要退休，迎接人生下半場的夢想，都應該關注被動收入。
此外，隨著人類的平均壽命延長，如何在個人生產力有限的情況下，賺取一桶能讓自己輕鬆過銀髮餘生的資金，自然是許多人要面對的新課題。
依據內政部統計，109 年國人平均壽命創下歷年來新高，達到 81.32 歲。然而，行政院勞動部勞工保險局最新公布的「110年度勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告書卻指出，預估到 117 年時，勞保基金累積餘額可能由盈轉虧。
這還不包括工作人在晚年可能需支付的長照費用。衛福部最新統計發現，「不健康生存年數」，也就是老年人在死亡前失能、臥床時間長達 8.41 年，創下紀錄。
隨著台灣工作者退休金來源之一的勞保基金，破產危機已迫在眉睫；另一方面，工作者的平均餘命延長，退休後維持生計的費用只增不減。如何創造「被動收入」已是所有人不得不面對的議題。
創造被動收入的 10 種方法
一般常見投資方式包括股票、基金、ETF，但對於收入不夠豐厚的小資族來說，還有其他更易入手的方式，以下是《Cheers》彙整出的 10 種可以創造被動收入的方法。
| 優點 | 缺點 | 適用對象 | |
|---|---|---|---|
| 股市 | 自由度高、手機就可操作 | 不穩定、風險高 | 能每日關注投資市場動向、且能承受風險較大者 |
| 基金 | 交給專家操手，不需花太多時間 | 需支付較高額的專業管理費用 | 缺乏金融知識、傾向花錢請專業團隊者 |
| ETF | 交給專家操手，不需花太多時間 | 需支付較高額的專業管理費用 | 缺乏金融知識、傾向花錢請專業團隊者 |
| 自助出版 | 門檻降低，能讓自己的作品在市面上流通 | 需投入大量時間與心力創作 | 興趣為寫作，或有豐富文字、圖像能力者 |
| 授權數位內容 | 多元應用，有機會帶來一連串其他收益 | 須留意作品原創性，避免產生爭議 | 有心長期經營，並以創作內容為興趣，願持續產出的創作者 |
| 經營自媒體 | 有機會結合興趣、帶來名氣 | 網路競爭者眾，已趨近飽和 | 有心長期經營，並以創作內容為興趣，願持續產出的創作者 |
| 投放廣告 | 門檻較低，可使用現有資源 | 廣告品質不佳會降低影響力 | 有心長期經營，並以創作內容為興趣，願持續產出的創作者 |
| 聯盟行銷 | 無需自備服務或產品 | 因服務與產品非自產，較缺乏自主性 | 部分產品的關鍵意見領袖或愛用者 |
| 自動機台 | 成本較低，不占用時間 | 缺乏特殊性，亦隨租金上漲減少利潤 | 有開店夢，或家裡有店面不需負擔租金者 |
| 線上課程 | 好的內容能帶來長尾效應，持續有收入 | 需要一定的專業或知名度，否則不易勝出 | 某領域的權威專家且能言善道、有教學概念者 |
圖片來源：由Cheers授權轉載
被動收入的方法 1：投資股市
談到便利性及多元性，投資股票可說是多數工作者都能觸及的市場。在台灣，股票、共同基金（包括股票型、債券型與平衡型基金）、ETF（包括台灣與美國 ETF）是一般人使用率最高的投資工具。
原因在於股票市場的波動大，有時能迅速帶來豐厚的投資報酬，不過風險也較高；而購買單價相對低廉的官股，專門領現金股利的也大有人才，因此許多人將其視為創造被動收入的來源。
最常被納入存股投資組合的類股包括金融股（股價親民、業務穩定、有政府支持），電信產業（寡占優勢、獲利穩定）與民生產業（有通路優勢，受景氣影響低）。
不過，投資人要注意，個股投資除了基本面，還要顧及籌碼面、技術面與國際趨勢。曾擔任花旗集團副總裁、2017 年創辦阿爾發金融科技的陳志彥提醒，現在表現好的股票，不代表 10 年後還會好，因此買股票時，千萬不要把雞蛋放在同一個籃子裡。
被動收入的方法 2：購買基金
同樣能為投資人帶來配息的理財產品，還有共同基金。在台灣，2022 年 9 月申購金額最高的前 10 檔境外基金，就有 6 檔是有配息的固定收益型基金或平衡型基金，第 1 名是「安聯收益成長基金」、第 2 名則是「瑞銀基金」。
不過，基金投資並非沒有風險。如果經濟景氣佳，基金能獲得優於市場的配息；但如果市場景氣萎縮，碰上如油價崩跌的突發狀況，導致違約率提升，可能影響基金運作。
近年基金也因為相對較高的費用率為人詬病，即使有基金經理人專業操手帶來高配息，但真正落入投資人口袋前，還得扣掉手續費、基金保管費、分銷費等費用，總開支超過 2%，幾乎吃掉大半績效。
被動收入的方法 3：購買 ETF
因應基金費用較高的問題，ETF 近年躍居全球投資人的焦點產品。ETF 的投資概念類似基金，最大的不同是，基金是由專業經理人選股，ETF 則是根據既有指數，按市值比例買進，持股名單透明，費用率也較低廉。
國內ETF總受益人數在 2022 年 8 月突破 500 萬人， 2022 年上半年規模最大的前三名 ETF 分別是「元大台灣 50（俗稱0050）」、「元大高股息」、「國泰永續高股息」。
被動收入的方法 4：經營自媒體
隨著社群媒體盛行，獲取資訊的管道多元，成為自媒體創作者也變成新興的收入來源。創作者常見的獲利方式包含「流量變現」、「業配」，或靠個人影響力接案、代言商品、創建品牌等。
平台屬性是創作者在經營帳號前，需參考的因素。像 YouTube、Meta、Instagram、抖音等社群平台，都以影音及圖片為主；不擅長在幕前表演、傾向用文字交流的人，可以考慮 Medium、痞客邦等部落格；若你只想「用聲音示人」，則不妨考慮近年蔚為流行的 Podcast。
被動收入的方法 5：自助出版
自主出版迄今仍是小眾，但不失為一個選項。在電子書愈來愈普及的情況下，獨立出版的門檻大幅降低。
目前台灣的電子書平台，如 Google Play Books、Kindle、樂天 Kobo 與本土業者 Readmoo、Pubu 都已推出自助出版服務。以分潤來說，Kobo 和 Readmoo 收取 30% 服務費，Pubu 則是 35%。
被動收入的方法 6：授權數位內容
舉凡文字、圖片、音樂、影像，乃至各種電子化的創意都屬於數位內容。當你有不錯的作品，就可以透過「授權」來收取相關費用。
由於授權牽涉到「智慧財產權」，因此創作者務必要留意作品的原創性，避免產生爭議。授權數位內容的管道相當多元，從數位圖像、到今年很火熱的 NFT 都在列。
授權數位內容的優點，在於容易產生一連串的被動收入。例如你可以將自己的圖畫集結成冊出版電子書，也可以授權給劇作家製成 IP，做成各種周邊商品後，還有機會抽成。
假如你是攝影師、插畫家、圖文作家等藝術工作者，能將創作內容註冊、上傳到公開內容庫中，增加商業可能，例如全球知名圖庫 Shutterstock 上，就有許多設計師、攝影師將作品上傳作為商用素材。
被動收入的方法 7：投放廣告
假設你選擇經營部落格或網站，不僅內容有機會變現，當有一定的瀏覽人次，還有機會在網站上投放廣告來賺取收入。
不過投放廣告有兩大需注意事項，一是廣告來源，若你是剛經營社群的新手，苦尋不到廣告主，可利用 Google AdSense 尋找與你的網站關鍵字相符的廣告。
第二，是廣告版面的安排，若彈出式廣告太多、廣告版面太雜亂，或廣告內容與讀者本身關聯不大，很可能影響讀者的閱讀體驗而不再拜訪網站，所以在投放廣告時需謹慎評估。
被動收入的方法 8：聯盟行銷
聯盟行銷（Affliate Marketing）的意思是，透過介紹他人的服務、產品來獲得介紹費。
這項商業模式共存在 3 種角色：服務／產品提供者、推廣者與消費者。推廣者經由介紹服務或產品，吸引消費者購買，每完成一筆訂單，推廣者都能從服務／產品提供者處獲取一定比例的介紹費，也稱為獎金、回饋金。
假如你不是創作者，沒有自己的產品，就可考慮這種方式，聯盟行銷的銷售場景大多在網路上，因此推廣者只需要推廣一次，消費者就能透過搜尋引擎、社群分享等方式重複看見內容，進而刺激消費。
在海外，Amazon 是聯盟行銷的巨頭，無數的推廣者經由推廣 Amazon 商城的產品獲利。在台灣，博客來也有推出「AP策略聯盟」，使用者只要取得專屬的網址分享，消費者從網址購買，推廣者就能得到消費金額的 2% 回饋金。
被動收入的方法 9：投資自動機台
近年夾娃娃機店在各大商圈、夜市，如雨後春筍般出現，密度堪比便利商店。此外，自助洗衣機店和自動販賣機也愈來愈常見。這些機台都是增加被動收入的潛在機會。
投資全新的夾娃娃機機台約每月 2 萬元、二手機台約 1 萬元，補滿一台娃娃機的商品成本約 3,000～5,000 元不等，店租則視地段而定，常見約落在 3 萬元。相較開設其他店鋪，不但經營成本低，也無須人力看管，只需考量補貨和維修費用。假如開在吸引人潮的地段，每月或許能進帳數千至數萬元。
被動收入的方法 10：開設線上課程
根據外國媒體〈Real Passive Income Ideas〉指出，「開辦線上課程」有高達 9 成的利潤率，可說是報酬最高的被動收入管道。
線上課程的商業模式在於，製作一次課程，就能販售給全世界的潛在顧客，品質夠優秀的線上課程，一堂課很可能獲利上千萬元。
當然，開辦線上課程絕不輕鬆，除了需要經過梳理、有系統性的教學內容，還要行銷成本，找到潛在顧客購買，以及負擔與平台拆帳的費用。
不過〈Real Passive Income Ideas〉發現，開辦線上課程的時間成本雖比電子書高出 5 倍，但收入卻能高出 10 倍之多。在台灣，一本電子書的售價約為 300 元，一堂線上課程可達 3,000 元甚至更多，可見確實有其投資報酬率。
以全球課程平台 Udemy 來說，熱門課程學員數動輒上萬人，以一堂課約新台幣 2,500 元計算，一門線上課就可以帶來 2,500 萬元收益，獲利驚人。
被動收入 ≠「躺著賺」
被動收入模式並不等於「躺著賺」，而是在花費最少心力的情況下，為自己增加一份收入來源。
要從被動收入累積到財務自由，唯一的條件是「讓被動收入大於生活支出」。
一旦這個公式成立，工作者就能夠逐漸擺脫「為錢而工作」的束縛。然而，要讓被動收入成長到足以支應生活支出，勢必要預先準備一定程度的資產。
依據行政院主計總處 110 年家庭收支調查，國人平均每人每月消費支出為新台幣 23,513元，假設退休後平均餘命為 15 年，以夫妻兩人每年生活費約 60 萬元試算，相當於要準備 900 萬元的退休金。如果要以時下流行的 FIRE 為目標（財務獨立、提早退休），需準備的資本又更高。
用錢滾錢，創造被動收入更高效
從收入到收成，有兩個關鍵：資產與時間。
陳志彥以滾雪球為例，「你要滾出大雪球，不只斜坡要持續有雪，斜坡長度也要足夠。」換句話說，如果不是「本多終勝」一族，那麽時間複利就是工作者最能倚靠的武器。投入時間愈長，複利效果也愈大，所需金額愈少、對日常生活影響也較小。
不管累積被動收入的原因為何，工作者都要做好資產配置。居安思危、及早準備，才有機會達到真正的財務自由。
（原文標題：創造被動收入的１０個方法，小資族也能實現財富自由）
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