「勞工新制退休金」領取方式二擇一讓你困擾？做好風險評估才是最重要的！｜觀點
俗稱「退休金新制」的《勞工退休金條例》不同於舊制僅限的「一次性領取」，勞工可以選擇月退休金、或是一次領取，讓退休生活多了不少的運用方案，雖然增加選擇、卻也有衍生的風險，到底這個會讓每位工作者都將面臨的「甜蜜煩惱」有哪些要注意的事項，請看勞資專家有４項重要建議，做好退休金的妥善規劃。
文／許朝茂
勞工辛勤在職涯默默貢獻，由青年歲月拾階而上越過不惑之年，一路到中高齡、銀髮族而終於高齡者，至65歲屆齡退休。而適用94年7月1日實施《勞工退休金條例》的退休勞工，將獲得「新制退休金」。
勞工新制退休金不同於《勞動基準法》一次領取的退休金，過去很多勞工在處理這筆一次領取的退休金時，既要面臨高齡後職涯中斷、又對未來十分模糊，特別昔日因工作所獲取報酬的日子不再，一時間不僅失去生活重心，心裡更是五味雜陳，退休後僅能依賴退休金的空白日子，讓許多退休族心生惶恐。
反之，現行的「新制退休金」申領共有二種方式：月退休金或一次退休金，這讓退休勞工得以思考可能的運用方案；但在給予幸運機會的同時，卻也造成不幸的風險。
不論哪種制度，「退休金」形同退休勞工的最後一戰，而且只能贏，不能輸，因此面臨極大的挑選決策壓力。
勞動契約變動型態
《勞工退休金條例》第二十四條：勞工年滿六十歲，得依下列規定之方式請領退休金：
- 工作年資滿十五年以上者，選擇請領月退休金或一次退休金。
- 工作年資未滿十五年者，請領一次退休金。
選擇請領退休金方式，經勞保局核付後，不得變更。
工作年資採計，以實際提繳退休金之年資為準。年資中斷者，其前後提繳年資合併計算。
勞工不適用《勞動基準法》時，於有第一項規定情形者，始得請領。
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- 《勞工退休金條例》第二十九條：勞工之退休金及請領勞工退休金之權利，不得讓與、扣押、抵銷或供擔保。
勞工依本條例規定請領退休金者，得檢具勞保局出具之證明文件，於金融機構開立專戶，專供存入退休金之用。
專戶內之存款，不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行之標的。
勞工退休金領取二擇一，如何取勝
勞雇二方權利與義務隨著僱傭關係型式改變而有所異動；但基於勞工自身權益之保護，勞工更要在意契約改變，而留意其權益發生之優劣：
一、以勞工晚年安穩的財務規劃為主
勞工法規立法旨意，退休而雇主發給退休金，勞工依法領取退休金，給予其退休生活最大補助，晚年安穩的財務規劃為主。
退休金僅供退休晚年之用，絕不應用之於理財，若有心於理財應尚有閒錢或「被動收入」情況下，始得為之，切忌以退休金孤注一擲於理財。
另為預防退休金可能抵銷等風險，不忘由勞保局出具證明，於金融機構開立專戶，專供存入退休金之用，不得作為抵銷、扣押、強制執行之標的，以保護退休金權益。
二、搭配「勞保老年年金」設計，加大選擇彈性
勞工職涯辛勤一輩子，而欲離開職場，晚年有兩筆財務來源：一是退休金，二是勞保老年年金，以保障其晚年生計。
因此，勞工考量新制老年年金的選擇時，若能搭配「勞保老年年金」設計，則能加大退休金選擇彈性，選擇以月領金額高為主，低金額領取使用彈性變大。
以目前情況加以預測，勞保老年年金月領金額，高於月領退休金，勞工即可思考一次退休金之運用；但除非勞工亦有「被動收入」（非工資收入，來自資產及系統換取的收入，長期可累積的收入），上述二者皆改以一次金方式領取，將之使用於晚年規劃計畫或組織活動，無須擔憂上述二者的不成功時，而引發之負面衝擊。
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三、勞工特定的計畫，應不傷及穩定退休金來源
固然多數退休勞工，在其職涯主動畫下休止符，享受後半段人生，甚至歸隱田園，怡然自得。
然部分退休族基於不甘歸於平淡可能從事創業、籌組公益活動組織、感恩或回報長輩財團性質之活動等因素，退休之後恰是期待已久新計畫之實踐。
上述活動或計畫，都需考量財務來源之籌措，退休勞工的退休金抉擇均應經過審慎評估。應該理性思考是否有其他「被動收入」或其他閒置不動產等可作為上述活動不成功後之補償，不至於因一時失利而導致全盤皆輸，最嚴重甚至會導致生計陷入困境。
四、禁忌的嘗試
退休者可能嘗試理財：投資股票、房地產、生命契約、生命寶塔、會員式行銷等，尤其理財標屬於不一般、或會員式共同投資，退休勞工應完整理解，其中是否藏有陷阱？理財雖應保守原則，卻是激進致富絆腳石；但退休者對理財的動機、操作及結果風險，最需要的其實是理性。
上述理財活動或計畫，來到退休後再學習，為時已晚務必審慎對待、不可冒進豪賭。
因為，理財可能性風險及承擔損失之風險極大，恐退休者無法承受「一步輸，全盤皆輸」的結果，虧了老本。
小結
「養兒防老」的觀念在近代已日漸式微，勞工退休後的晚年財務規劃，如今已非重要而是必要，切記應以保護自己為原則、避開淪為「下三流老人」的尷尬處境。
針對新制退休金、勞保老年年金、被動收入三者間的交互影響，勞工應找出最適合自己的組合，讓晚年生涯可獲得平靜且安穩的休養，讓得來不易的晚年時光，美景依舊。
（原文標題：勞工新制退休金領取二擇一，你會困擾？）
作者介紹：
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
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