謹慎使用「勞保一次金」，擅動浪擲絕對是一條紅線！｜觀點
部分勞工在退休後，由於生涯規劃或是家庭所需，會將「勞保一次金」（即勞保老年給付）做一次性使用，但因最初在規劃此筆金額主要是用作勞工退休後的生計所需使用，因此專家提醒：為勞工晚年生計打算，應特別留意財務安全，應避開「想移用勞保老年一次金」的動念或行為，非必要情況，它絕對是一條紅線。
文／許朝茂
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一旦勞工走進就業市場，雇主依法為其按月提繳6%退休金，同步為其辦理勞工保險，俟勞工符合前述請領條件，即可依其意願及選擇方案：「6%退休金」及「勞保老年年金」或「老年一次金」（編按：即「勞保老年給付」），提供勞工晚年生計所需。
近期一則報導：一名退休勞工，將其勞保老年一次金，大部分移作其子創業資金後；不過，不久其子創業經驗不足而失敗，老年一次金付諸流水。迫於生活壓力，這位年長退休者，再度走進就業市場，充當臨時工。
這則故事，不，它是真實的例子，姑且不止是唯一的特例。現今勞保老年年金、老年一次金，其申領條件是（64歲、15年保險年資）。二者差別勞工保險年資超出15年者，得申領老年年金。若保險年資者未滿15年者，得申領老年一次金。但，二者按立法宗旨，都是以保障退後者晚年生計。
生涯中，按照內政部統計國人平均壽命83歲，不算短的歷程，事事多變，意料的難事必須處理，且難逃與財務相關，故驅使勞工無計可思之際，無端去找一根浮木──勞保給付。它雖然可以解決勞工急難，只是事後發現被迫走入禁忌遊戲。
延伸閱讀：【勞保年金懶人包】勞保老年給付跟勞退新制差在哪？一次領或領年金哪個划算？
勞保老年年金、一次金規定
- 《勞工保險條例》第58條：老年年金給付條件：被保險人年滿64歲有保險年資者，得依(一)(二)請領老年年金給付（64歲、15年）：
- 保險年資合計滿15年者，請領老年年金給付。（64歲、15年）
- 保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付（64歲、未滿15年）
- 保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付。
不得移用勞保一次金陷入禁忌遊戲理由
政府預算用於年度計畫執行，勞保一次金僅應用於勞工退休後期，生計相關所需。實務上，生涯緊急風險時，找不著替代來源時，常依賴勞保一次金；但請慎思：
一、退休勞保一次金特定用途
勞工保險專為受僱者實施保險，有如商業保險給予被保險人之相關給付，給予被保險人保障。勞工保險勝過一般商業保險，其給付傷病、失能年金、老年年金、遺屬年金或津貼，尤其老年年金或老年一次金均是給予勞工退休後之家計保障。
只是少部分退休後，可能因投資理財、子女創業資金、金融債主催促、親友大筆借款、歸還房貸、訂購房產或喜愛收藏、婚姻贍養費處理等理由，急著申領老年一次金或將已領款項將它移用於上述情事；但上述對於老年一次金之回本或歸還非常不確定性，使得退後者不知不覺自陷於禁忌遊戲中。
晚年生涯仍有風險存在，除生理退化外，上述依然不可免；惟，切記老年一次金其唯一目的在於給予其晚年家計保障，應避開與其無關情事為妥。
二、6%勞工退金不具同等性替代
部分膽敢移用老年一次金用於無相關之情事（如上述其中一、二項），其內心往往錯估算存放勞保局6%退休金可以替代老年一次金財務效果，讓其安度晚年。實務上，按月申領6%退休金期平均金額約6,,000～7,000元，而月領勞保老年年金平均金額約18,000～22,000元，前者約占後者1/3，應用生計顯明顯存有差距一截。
嚴格說，月領6%退休金回於勞工晚年生計角色，僅扮演配角，不能溫飽三餐吧？而勞保老年年金或一次金才是主角。
三、被動資產儲存及運用
職涯期間，部分勞工都有儲蓄習慣與實際行動，善於理財者將多年儲蓄轉為被動資產，如加盟超商、出租套房、績優股票或基金等，讓被動資產於職涯期間，開始產生利潤。
被動資產也算是勞工晚年另類財務保障，勞工保險局公布月領老年年金52,250元至今僅有2名已退休勞工前輩能擁有此幸福年金，目前退後勞工月領18,000~22,000元，接近國人年平均消費水準。
若有年輕時期，準備被動資產，晚年為生計多一份固定收入。但被動資產非不得已急需移用，也不得連結老年年金或一次金；切記下不為例。
小結
為勞工晚年生計，堅信應緊抓財務安全，故而應避開移用或想移用勞保老年一次金動念或行為，它絕對是一條紅線。
惟，遭遇生涯重大風險之際，可以嘗試其他方案，以降低其壓力或損失。而移用或想移用勞保老年一次金以之因應，絕對是演出一場禁忌遊戲，可能如老子所言：「福兮，禍之所伏」。
作者介紹：
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
（原文標題：曾經擁有辛勤職涯勞工，移用勞保老年一次金絕對之禁忌遊戲！）
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