專家提醒：勞工三保險各有投保年齡規範，「延退勞工」應多加留意！
近年由於整體國家走向「高齡化」社會，勞動人口短缺，許多屆退的中高齡勞工也紛紛調整職涯腳步，甚至出現許多「延後退休」計畫、願意留任在原職的勞工。勞資專家指出：屆滿65歲勞工應要特別留意職場各式保險（包括勞保、就保、職災保險）的年齡上限，避免喪失自己應得的保障。
文／許朝茂
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勞工職涯長河期間，雇主為其加保，除「全民健康保險」外，另有「勞工保險」、「就業保險」及「職業災害保險」。勞工任職期間得因加入「就業保險」及「職業災害保險」，而於保險有效期間而獲得「失業保險」及「職業災害保險」多種給付，而這二種保險，非常有益於勞工職涯工作之安全。
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但，勞工保險、就業保險及職業災害保險各有其針對被保險人（指勞工）年齡之限制。因此，勞工應注意保險年齡之高限，超過其高限，不再投保，保險效力也隨之終止。
近期屢見「延退」（延後退休）個案，乃勞動力短缺之反現象，因總人口負成長已不可逆。因此，即將屆滿65歲勞工，若欲使勞保續有效力，則要持續工作，保險就會隨之持續發揮保障。
勞工三種保險之年齡限制
- 《勞工保險條例》第6條：年滿15歲以上，65歲以下之勞工，應以其雇主或所屬團體或所屬機構為投保單位，全部參加勞工保險為被保險人：受僱於僱用5人以上公司、行號之員工等。
- 《就業保險法》第5條：年滿15歲以上，65歲以下之受僱勞工，應以其雇主或所屬機構為投保單位，參加本保險為被保險人：
- 具我國國籍者。
- 與在我國境內設有戶籍之國民結婚，且獲准居留依法在臺灣地區工作之外國人、大陸地區人民、香港居民或澳門居民。
- 《勞工職業災害保險及保護法》第6條：年滿15歲以上之勞工，應以其雇主為投保單位，參加本保險為被保險人：（一）受僱於領有執業證照、依法已辦理登記、設有稅籍或經中央主管機關依法核發聘僱許可之雇主。
「延退」勞工會碰見的3種保險路徑
3種保險其對於勞工保險宗旨不一，尤其勞保之老年年金攸關勞工晚年保障之最，更值得留意延退繼續保險，累積保險年資相對增加老年年金給付：
一、「勞工保險」：年滿65歲仍繼續投保
《勞工保險條例》勞工保險年齡，雖規範於年滿15歲以上，65歲以下之受僱勞工。實務上，打算超過65歲勞工繼續勞保年資累積者，至少出現3種情況，可供勞工善加運用：
- 勞保有效期間年資中斷：勞工職涯中若發生因跳槽、遭遇資遣、任職企業歇業、自己因病離職等原因，造成勞保年資中斷。對中高齡勞工尤其接近65歲勞工，若有意退休後工作，則務必在強制退休前恢復工作，再加勞保，使勞保繼續延長。
- 面臨65歲強制退休時：主動向雇主表示繼續工作意願，經雇主同意，雇主得運用《中高齡者及高齡者就業促進法》符合穩定就業措施要件，繼續僱用65歲屆退高齡者1-6個月，以僱用人數每月每人補助雇主13,000元; 7-18個月，每月每人補助雇主15,000元。65歲屆退高齡者得使其勞工保險得繼續投保。
- 參加職業工會勞保之勞工得繼續加保：職業工會勞保者，有意願繼續加保者，切記65歲關卡不要中斷，自然跨越65歲繼續加保。
二、「就業保險」：屆退年齡即強制停止保險
《就業保險法》保險年齡，規範於年滿15歲以上，65歲以下之受僱勞工。一旦勞工滿年65歲，勞工保險局主動且立即停止保險，因65歲符合強制退休年齡，已不符合失業給付之保護之列。
就失業保險之宗旨而言，僅就職場上之勞工，給予必要之失業協助;年滿65歲而強制退休勞工，已無須承擔失業風險，得以老年年金協助其安度晚年，應該停止保險。
三、「勞工職業災害保險」：只要受僱即有保險、無上限
本保險僅適用勞工就業期間，而不幸發生職業災害，給予傷病、失能、死亡給付等，協助職業災害勞工度過傷痛難關;但本保險只要勞工就業，儘管時時中斷，只要恢復就業立即要保險。
《勞工職業災害保險及保護法》保險年齡，規範於年滿15歲以上，而無上限。易言之，不論勞工年齡，只要其受僱工作，雇主對其負擔100%本保險費用，運用本保險對職業災害之損害加以補償，與其工作有關，非與其年齡有關。
小結
勞工各種保險，無非給予其職涯諸多意外之保障；但，勞工可能因個人遭遇生涯風險時，而有停止保險不當決策，致使其不再獲得應有保障。
尤其攸關勞工晚年財務保障之勞工保險，不利處置更傷害勞工而不自知，實非制度殺人，而是對於保險限制太輕忽所致。
（原文標題：三種保險各有其年齡設限，延退勞工可試試的路徑）
作者介紹：
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
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