近期有職涯顧問被個案詢問:由於突如其來的緊急意外事件,導致個案已先請領勞保「老年年金」應急,如此一來老後退休是否可單靠「6%退休金」(勞退新制)來給予自己退休後的財務保障?專業顧問建議:「6%退休金」、「老年年金」其實各有其被設計的任務,如要尋找其他財務來源替代,難度甚高,因此應該謹慎運用。
文/許朝茂
勞工走進職場,無非藉由長期累積工作年資及保險年資,等到奮鬥約30-40年後,符合新制「6%退休金」請領條件(年齡、工作年資)、符合勞保「老年年金」請領條件(年齡、保險年資)時,自然而然請領退休金及「老年年金」。
多數勞工的規劃都是退休後靠著此二筆「退休金」及「老年年金」,藉此安享晚年,雖不富裕,卻可過著平淡之日子。
然而,俗語云:「究竟明天先到,或者無常先來?」
勞工(生)職涯數十年期間,緊急處理的事件不見得會一次蜂擁而至,但只要遇見單一的嚴重事件,如身為財務不富裕的勞工,只得在百般無奈之際移用勞保「老年年金」應急,讓它來承擔「替代性之任務」。
近日數個個案均問及:我們已請領勞保「老年年金」,等到我們晚年後,可以單憑依賴「6%退休金」給予財務保障嗎?
但是,勞保「老年年金」自有其保險任務:維持晚年財務穩定及保障。若勞工因意料之外緊急事件而移用它,一般預測晚年的財務危機將隨後而至,不可不慎。
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高齡者退休後,其財務靠山最理想同步月領「6%退休金」、「老年年金」,以維持晚年財務所需;若有意移用「老年年金」,則須非常慎重考量可能潛藏的財務風險。
請領「老年年金」不可有違其保險宗旨:
勞保「老年年金」與按月領「6%退休金」,都是勞工晚年財務雙重保障必需,可謂缺一不可。因二者按月請領金額差額懸殊,「6%退休金」對「老年年金」不具替代性。想以「6%退休金」替代「老年年金」財務障效果,不符實際。
勞保「老年年金」設計:「一生一次」,換言之,為移作他用而申請「老年年金」且已領取之被保險人(勞工)應退出勞保,與勞保絕緣。
通常有意移用「老年年金」者約50-60歲者,距離內政部女、男性平均壽命分別為85歲、78歲,低標準大約18-25年(或高標準28-35年)。若勞工無其他相關穩定年金或收入(如被動資產),想要平安度過上述低標準期間歲月,實在難再有妙計可施。
勞工尚未退休前之職涯期間,難免遭遇未預期之風險:如幫助長輩未完成心願之支出、承擔長輩沉重醫藥費用、替子女償還債務、給予子女創業資金、償還自己債務、移用做自行創業資金、幫助友人急難救助,自行投資不動產當作被動資產等等。因此,常有個案是面臨前揭情況,因此考量「提早請領老年年金」而移作他用。
上述看似諸多合理理由,但只有投資不動產當作被動財產外,其他理由都會讓移用資金一去不復返,將使得其晚年財務失去主要來源。依照內政部統計女性壽命平均85歲、男性則78歲,提早請領老年年金者,可能會讓晚年的財務風險拉長達20年以上。
根據民國112年8月12日勞保局新聞稿:111年底勞保老年年金給付金額及人數表如下
老人年金 | 4萬 | 3~4萬 | 2~3萬 | 1~2萬 | 不到1萬 |
領取人數 | 超過2000人 | 8萬人 | 52萬人 | 81萬人 | 17萬人 |
從上表得知已領老年年金人數達160萬人,每月領2~3萬元共52萬人、1~2萬元、81萬人,即每月領1~3萬元共133萬人,約占160萬人的83%。
然勞保局曾經公布:月領6%退休金每月平均約7,000-8,000元,顯然月領退休金之金額遠低於月領「老年年金」,因此前述個案提及「用月領6%退休金替代老年年金」的作法,於勞工財務上很難發揮替代效果。
二者相輔相成,退休勞工每月合計約2~3萬元,若考慮未來每5年通貨膨脹,顯然長期仍潛藏不充分之風險。因此,勞工移用老年年金而欲找尋其他財務替代,機會甚小。
「6%退休金」、「老年年金」,其設計任務,給予退休後勞工雙重財務保障,近期均改以月領取方式,無非將保障期間延長。
生(職)涯期間,個人若遇上必須緊急處理的事,通常涉及金錢解決,建議循金融單位融資,作為短、中期之求助。若提早請領勞保「老年年金」移用以解決必須處理的事,對勞工本身晚年財務而言,短多長空,且無法挽回此頹勢。
(原文標題:為移用而提前請領老年年金,相當不智,恐陷於晚年財務危機旋渦?)
作者介紹:
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心(部)等就業服務技術士班 講師
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