勞保老年年金乃勞工退休後,生計偏重之依賴;但113年起勞工保險被保險人應符合「年滿64歲,保險年資滿15年」的條件,才可得請領老年年金給付,這讓許多原本規畫「提前退休」的民眾擔心自己領不到老人年金、頓失經濟來源,使得職涯計畫猶豫而不決。專家建議:分散風險,預先規劃被動資產可能是個選項。
文/許朝茂
勞保老年年金乃勞工退休後,生計偏重之依賴;但113年起勞工保險被保險人(受僱勞工、職業工會或漁會公會會員、失業但參加職業訓練勞工)應符合(年滿64歲,保險年資滿15年)得請領老年年金給付。
勞動部調查顯示,勞工規劃退休年齡平均61.3歲,其中男性規劃退休年齡平均為61.7歲,女性61歲。
退休後生活費用來源:老年年金、退休金67%;儲蓄66%;投資所得48%,以依賴退休後老年年金比率最高。
依照目前勞工規劃退休年齡,顯然未具請領老年年金應滿年齡條件,似乎此困境使勞工退休之理想難成,勞工應如何破解此迷思?
(老年年金請領年齡,於本條例98年1月1日施行之日起,第10年(107年)提高1歲,其後每2年提高1歲,以提高至65歲為限。)
古人辛棄疾「人生不如意事,十常八九」;但,老年年金不因請領之年齡提高,而禁止請領,只是彎道超車,略施小技。略述於下:
勞動部調查:目前勞工規劃平均退休年齡約61.3歲,而113年老年年金請領者條件應(滿64歲、保險年資15年);但勞工退休理想與老年年金年齡相差約3歲,已未能符合年齡條件。
若勞工規劃(滿61歲、保險年資15年以上)條件,請領老年年金時,請參照公式(A) P=Winsa×1.55%×Yins、(B) P=Winsa×0.775%×Yins+3,000。估算後擇優(採A或B公式),計算月領老年年金。
前揭勞工因未符合請領老年年金年齡,雖得提前3年請領,每提前一年,依老年年金減給4%。故若勞工規劃(滿61歲、保險年資15年以上)條件,請領老年年金,其年金給付減給12%。
萬一,勞工想於61歲退休,且保險年資未滿15年以上者,此類勞工不得請領老年一次金或老年年金,非屆滿64歲不可,期間一定要再為五斗米折腰幾年不可。
直到年紀屆滿64歲,是其勞保年資是否已滿15年,若仍未滿15年之保險年資,只得請領老年一次金。若其勞保年資已滿15年,已具請領老年年金。
另假設其勞保年資已滿15年;但年紀未滿64歲者,仍得請領老年年金;不過,因提前請領,勞保局將視其不足年歲,在其請領老年年金每年減給4%,並乘以短少的年齡。
最廣義被動資產:非提供勞務之對價關係的報酬或所得。扣除投資(理財)常見的被動收入:加盟連鎖(店)、不動產出租、出版品權利金、繼承財產等。
依照勞保局統計已請領老年年金者,平均月領1.8萬元,不敷每月的開銷。部分退休者早已儲蓄,部分退休者最晚50歲之前為被動資產作規畫,增加退休後財務運作。
多年以來,勞動力非常捉襟見軸。報載某院級人士:不知道僅製造業缺人,目前已燒到營造業、飯旅業、服務業等;惟「提早退休」既然仍是接近退休勞工選項,無非先要了解與選項相關「老年年金」之運用,因為晚年財務再生,不易。
(原文標題:提早退休理想,卻碰上請領老年年金年齡提高,怎麼辦?)
作者介紹:
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心(部)等就業服務技術士班 講師
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