財務專家教你掌握「黃金四比例」 理財這樣做最有效 

104高年級
2025.01.24
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新年伊始,許多人開始規劃自己的理財目標,思考如何做好理財規劃。RFA退休理財規劃顧問王鈺棻指出,許多人對理財存有誤解,認為理財就等於投資股票或基金,導致在規劃時往往忽略了更全面的財務管理。她強調,理財規劃應該從了解自身財務體質開始,為自己的財務狀況做全面性的盤點與檢視。 

文/高年級不打烊 x 中年來作伙、圖/Lukas

「很多人一談到理財,就直接聯想到投資股票或基金,但這其實是一個錯誤的觀念。」 鈺棻老師表示,理財的範疇遠比投資來得廣泛,它是一個完整的資產管理過程。她強調,不需要等到擁有大筆資產才開始理財規劃,只要開始有收入、與金錢有往來,就應該及早開始進行理財管理。

財務健檢:檢視資產負債與收支狀況

「就像每年要做身體健康檢查一樣,財務狀況也需要定期檢查。」那麼什麼是財務健檢呢?財務健檢是檢視個人或家庭財務狀況的過程,就像身體健康檢查能幫助我們了解身體狀態,財務健檢則能評估資產、負債及現金流是否平衡,並為未來的財務目標進行有效規劃。

鈺棻老師指出,進行財務健檢最基本的工具是兩張表:「資產負債表」和「家庭收支表」

  • 「資產負債表」用於記錄個人或家庭的流動資產(如現金、存款、股票、基金)、非流動資產(如房產、汽車),以及短期負債(如信用卡帳單)和長期負債(如房貸)。家庭收支表則用於追蹤每月的收入來源和支出情況。
  • 「家庭收支表」則詳細記錄每月的收入來源和支出情況。鈺棻老師接著說明,收支表的重點不僅是記帳,更重要的是透過這份表格達到兩個關鍵功能:「第一是讓你清楚知道每個項目的花費大概是多少,避免不知不覺中花費過多;第二是幫助你做預算規劃,預先了解各項支出可能的金額。」她建議可以採用較為簡單的「預算規劃法」,例如每月預留固定金額作為生活費、娛樂費等,並定期檢視是否需要調整預算額度。

「很多人一看到要填表就害怕,認為太過複雜。」鈺棻老師說,但這些表格的目的很簡單,就是幫助我們了解自己的財務狀況,做出更好的理財決策。

她進一步分享了一個簡單的財務健康檢測公式:將年齡乘以年收入後除以10,若個人淨資產大於此參考值,即表示財務狀況健康。已婚夫妻則需分別計算後相加,再與家庭淨資產比較。

家庭資產配置 遵循黃金比例

透過「資產負債表」和「家庭收支表」兩張表清楚目前才務狀況,接下來要進行家庭的資產配置。鈺棻老師提到根據標準普爾的研究建議,家庭資產配置可以依循「四比例原則」進行規劃。

  • 10%應該保留作為日常開銷資金,用於支付日常生活支出及定期付款
  • 20%作為保命資金,其中一半用於保險支出,一半作為緊急預備金(建議為年收入的10%)(其中一半用於保險支出,)
  • 30%用於積極投資,,進行資產增值
  • 40%用於保值,例如養老金或子女教育基金等長期需求

在緊急預備金的準備上,鈺棻老師還提供了具體建議:「正在工作的人,建議準備3到6個月的基本生活支出金額。這筆錢主要是用來應付突發狀況,例如失業或緊急開銷。」不過,她特別指出,隨著年齡增長,緊急預備金的準備金額可能需要調整:「對於接近退休或已經退休的人來說,由於收入來源較少,建議可以準備更長期的緊急預備金。」

對於創業者,鈺棻老師則建議需要準備更多的緊急預備金:「創業過程中收入較不穩定,加上可能需要資金投入,建議準備更充足的緊急預備金。如果是已婚的創業者,最好先與配偶討論,共同規劃緊急預備金的額度。」

「這個配置比例並非絕對,而是需要根據個人實際情況進行調整。」裕芬特別提醒,對於月收入較低的民眾,應該優先確保日常開銷和保命資金,有餘裕再考慮進行投資理財。

資產配置 不等於資產分配

至於在投資策略方面,鈺棻老師指出一個常見誤解:許多人以為購買不同的投資標的就是資產配置,但這其實只是資產分配。「真正的資產配置是要在相同期望報酬下,透過投資組合來降低風險。」她建議採用簡單的股債配置方式,以年齡作為參考指標:以年齡作為防守部位(債券)的配置比例,剩餘則為進攻部位(股票)。

舉例來說,一位30歲的投資者可以配置70%在股票型ETF,30%在債券型ETF。不過,這個比例可以根據個人風險承受度調整。

更重要的是, 「最重要的是要記得每年進行資產再平衡。」裕芬強調,由於市場波動可能導致原本的配置比例失衡,因此每年都需要重新調整,確保投資組合維持在原定的目標比例。

理財規劃無關年齡,及早開始最關鍵

鈺棻老師特別強調,理財規劃不需要等到擁有大筆資產才開始,只要有收入、與金錢有往來,就應該開始進行理財管理。「理財規劃就像種樹,最好的開始時間是十年前,其次就是現在。透過正確的理財規劃,我們才能為自己的未來創造更多選擇與機會。」

對於中年以後的民眾,鈺棻老師也提出建議:「永遠不嫌晚!關鍵是要開始行動,從了解自己的財務體質做起,循序漸進地建立完整的理財規劃。」她建議可以從記帳開始,逐步了解自己的收支狀況,再根據個人情況制定合適的理財計畫。

最後,鈺棻老師也提醒大家,理財規劃需要持續關注和調整,定期檢視並根據情況適時修正,才能確保財務健康,實現理財目標。

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台灣邁入超高齡社會已成必然的趨勢,104高年級長期關注「中高齡價值再發光」議題,企圖透過講座、工作坊、開課平台…等手法喚醒邁入中年的工作者,在百歲年代的今天提早為人生的下半場做足準備。探討議題包含中年轉型、斜槓創業、退休準備、人生第二曲線…等。