49歲被退休、頓失高薪的她,如何氣定神閒的不擔心退休後的現金流?

104高年級
2023.10.04
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圖片來源:104高年級

長壽是福氣,卻也是風險,至少在理財面向而言,沒有穩健的財富,退休會容易感到不安心。退休前在金融業任職高管多年的理財專家嫺人就說:「從退休第一天起,就覺得自己開始吃老本了。」她是嫺人,現在人稱她是退休理財規劃達人,之所以取名「嫺人」,是因為她「突然」退休後,閒閒在家沒事做,但卻沒有因為「沒事做」而感到心安,直到她開始寫部落格、學語文、理財,生活重新有了重心。「突然」退休的她,是怎麼規劃自己的財務,不怕退休金花光光呢?

整理編輯/104高年級

49歲以前,嫺人在公司上班、領固定月薪,主動收入很充裕,每個月還會定期定額買基金投資,不料49歲那年歷經職場的不如意,選擇自行請辭,提前啟動人生下半場。但退休後主動收入沒了,舉凡生活的柴米油鹽都要拿捏,原本不太留意的消費習慣都要改變。

「就像有上班族朋友邀約去旅行,我估算兩天一夜要一萬塊,真的花不下去。」她笑著說,上班族朋友很難想像,原本收入頗豐的嫻人退休後怎麼變「摳」了。其實,這是懂得取捨,嫺人想為自己打造更可靠的財務防護網。她多閱讀理財書籍,學習投資,同時將不需要的「斷捨離」,漸漸習慣簡約的日子,也梳理出一套退休的理財心得。

開源節流:寫文增加收入、app記帳掌握開銷

嫺人認為,退休族的理財規劃應從開源、節流兩端同步著手。在開源方面,找到適合增加收入的方式,以她自己為例,退休後開始經營部落格、寫理財文章提升主動收入;另外,也研究股票投資,運用資產配置,幫自己創造被動收入。

而在節流方面,嫺人善用手機記帳app,更謹慎管理食衣住行育樂等部分的開銷。她分享:「現在手機很方便,叫外賣或去菜市場買完菜,馬上就可以記錄下來。」經過一段時日,她就可以追蹤自己的幾大開銷,加以管控。

此外,她開始在意某些在退休前被視為理所當然的支出。例如,以前每個月定期定額投資基金都會扣除手續費,但她退休後變得精打細算,會介意這筆費用,也會思考有沒有其他投資標的更划算。

嫺人更採用美國提早退休運動當中的「4%法則」,將自己每個月的開支控制在一定的金額以內,就可以讓退休金不會花光見底。那麼什麼是「4%法則」?簡單說,就是投資每年的收益大於你提領的現金。嫺人也提到可以將年度提領錢後剩下的餘款再投資在年報酬率7%,來抵抗通貨膨脹。

累積財富:退休族求「安穩」,上班族用「3、2、5」法則

至於退休後的理財心法,嫺人建議要求「安穩」,盡量參考如ETF(指數股票型基金)的穩健投資標的,或透過存股方式,細水長流地累積財富。「50歲、60歲族群要避免犯錯。」她說,別聽信飆股名牌,幻想一夜致富,冒著賠了退休老本的風險。

如果還沒退休的讀者,嫺人提供「3、2、5」的理財法則作參考,希望幫助上班族更順利滾出財富。

  • 「3」:每年能調薪3%。嫻人了解現今大環境不比以前經濟成長的年代,但如果薪資漲幅跟不上通膨每年漲幅2%的步調,可以適度考慮跳槽、爭取加薪。
  • 「2」:每年的消費不要增加超過2%。在節流部分,要注意個人消費控制,但也不須過度抑制,盡量控制在2%以內。
  • 「5」:每年的投資報酬率維持5%。嫻人說,在加薪幅度不高的情況下,投資勢在必行,可以操作ETF或存股,運用複利效果,增加累積財富的速度,從以往歷史資料來看,每年投報率達到5%並非難事。

如果到了50歲、還是理財小白的中年族群要從哪裡開始?嫺人說,最簡單的就是從每天記帳開始培養理財習慣,累積資本。投資方面,她則推薦《漫步華爾街的10條投資金律 》一書,有益於釐清一些投資的陷阱。

更多退休族的理財心法,歡迎到這裡聽聽她怎麼說

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