如何有效規劃退休金?讓一位即將在55歲達到財富自由的四寶媽的理財專家告訴你,如何存夠本,過上自己想要的生活

104高年級
2024.05.20
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隨著退休年齡的臨近,許多人開始關注如何準備足夠的退休金。退休金這個議題,不只臨近退休族群關心,中年級世代族群也開始思考,若能提早退休,可以讓自己有更多時間做自己想做的事,而不要再為錢工作。那麼怎麼存?存多少?都40多歲了才開始理財來得及嗎?這篇文章就是想帶大家了解一些基本的理財方式,並且專訪到理財專家郭莉芳來說明正確的理財觀念,以及投資工具的運用。

文/104高年級

郭莉芳老師目前是東森電視、鏡電視新聞駐站理財專家,也是News98電台「世界一把抓」節目主持人,更是TFPA台灣理財規劃產業發展促進會品牌顧問,目前更是金融業的發言人,經常受邀上各大媒體擔任理財規劃的特別來賓,自己也出過投資理財的書籍,並且還開設許多理財規劃的線上課程。

這麼厲害的郭老師過去曾是月光族,你相信嗎?目前是一位擁有四個孩子的媽媽,她計畫在55歲退休享受每月能有10萬元花費,她是怎麼從月光族變成理財專家?並且已經預計在55歲就達到財富自由呢?郭莉芳說:「只要選對投資工具並持之以恆,金錢便不再是困擾。」

郭莉芳她回想起最初入職場時,在時尚流行媒體擔任記者,每天接觸的都是奢侈品和名牌的美妝保養品,當時的她也曾被消費誘惑困擾,經常花光薪水,到月底就只能以一包泡麵裹腹。甚至有一次,同事向她借錢後卻購買了一條昂貴的長褲,同事的行為讓郭莉芳警覺的意識到自己不能再這樣生活下去。

當你決心改變,連老天爺都幫你,就在一次機緣之下,她從流行時尚雜誌轉戰財經媒體,除了她開始學著每天記帳,並開設置零存整付帳戶,強迫自己每月存3000元,再加上因為在財經媒體,工作上的專業知識增長,從完全聽不懂專業術語,到逐漸掌握了理財知識,並運用於自己的投資規劃中,郭莉芳脫離了月光族的窘境。

由於,她很早便開始投資,定期定額購買基金。很幸運的,在郭莉芳進入投資市場的初期,趕上了金融市場的上升期,每月的正報酬讓她興奮不已,因為看得到自己投資的積效,也讓她更知道「理財」的重要。

你想要多少錢退休?

因此想要退休,第一步要先知道要擁有多少退休金才能不工作?那麼退休金要怎麼算?郭莉芳用最簡單的算法讓大家明白。她舉例:假設您預計退休後每個月需要花費五萬元,那麼一年需要的金額就是五萬元乘以十二個月,即六十萬元。如果您預計從65歲退休到85歲,共需要20年的生活費用,那麼您的總退休金需求就是六十萬元乘以二十年,即1200萬元。

不過,郭莉芳也提醒,上述的這種計算方法並沒有考慮通貨膨脹等因素,因此不夠精確。由於,通貨膨脹會使得未來的生活成本增加,因此僅依靠這種簡單的計算可能會導致退休金不足的情況。

為了更精確地計算退休金需求,郭莉芳認為可以使用專業的計算工具,例如,退休基金協會推岀的「好命退休計算機」軟體,可以根據不同的退休年齡和生活費用計算所需的退休金。

「好命退休計算機」會考慮到過去20年來台灣的平均通貨膨脹率,並根據使用者所設定的退休年齡、自身的預期壽命等因素,給出更精確的退休金需求。這樣,您可以更準確地知道自己需要存多少錢才能安心退休。(如何使用「好命退休計算機」,在這場直播課郭老師會教大家

勞保與勞退也是退休金來源之一

郭莉芳也提醒上班族,除了個人儲蓄和投資之外,勞保和勞退也是退休金的重要來源。根據目前的勞保與勞退制度,如果您有25到30年的工作年資,大概可以每月領取2萬元左右的勞保金,加上1萬多元的勞退金,合計約為3萬元。

然而,這些金額也會受到通貨膨脹的影響。假設未來20年的平均通貨膨脹率為2%,那麼現在的3萬元在20年後的購買力可能只有2萬元左右。因此,僅依靠勞保和勞退可能還是不夠,需要額外的儲蓄和投資來彌補差額。

如何補足退休金缺口?

根據上述計算,如果你所需要的退休金是1200萬元,而你的勞保和勞退加起來每月只有3萬元,需額外準備900萬元的退休金。假設您目前有500萬元的可運用資產,仍有400萬元的缺口需要填補。

為了達到這個目標,可以考慮以下幾種方法:

1.   延後退休年齡:如果延後退休,工作年限增加,不僅可以增加勞保和勞退的累積,也可以延長儲蓄和投資的時間。

2.   增加儲蓄和投資:提高每月的儲蓄額度,並選擇高收益的投資工具,如股票、基金等,以提高資產增值的速度。

3.   降低生活預期:如果現實情況無法達到理想的退休金目標,可以適當降低退休後的生活標準,減少每月的開銷。

為自己建立專款專用帳戶的重要性

在進行退休金規劃時,專款專用是非常重要的概念。郭莉芳指出,一般人在理財規劃上的困境就是,把所有的資金都放在同一個帳戶,需要用錢時,就直接提領這個帳戶裡的錢。但這會造成一個假像,就是你以為自己帳戶裡有很多錢,小孩學費、房貸、孝親費等全都由該帳戶支出,等到要退休之前再來看時,才發現原以為預計的金額已少了一大半。因此專款專用的觀念非常重要!

什麼是專款專用呢?就是為不同的理財目標設立不同的帳戶,例如教育金一個帳戶、房貸一個帳戶、退休金一個帳戶…等。如此一來,可以避免資金混用,確保每個目標都有足夠的資金支持。

購買保險的重要性

另外,「健康帳戶」也是非常重要的。隨著年齡增長,退休後的醫療支出也是需要考慮的重要因素。郭莉芳提醒中高齡族群,要提早檢視自身的保單,若在資金充裕的情況下,需購買足夠的醫療險、癌症險或重大傷病險等,以因應未來可能發生的醫療費用。這樣可以避免因重大疾病而侵蝕您的退休金,保障您的財務安全。

退休金的準備是一個長期且需要精確計算的過程。無論現在的收入和儲蓄情況如何,只要有意識地開始規劃,都有可能達到理想的退休生活目標。郭莉芳也提醒大家,理財永遠沒有太晚這件事,現在開始就不算晚,可以利用專業的退休金計算工具,定期檢視自己的財務狀況,並根據實際情況調整計劃,這樣才能確保在退休後過上安心、舒適的生活。

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台灣邁入超高齡社會已成必然的趨勢,104高年級長期關注「中高齡價值再發光」議題,企圖透過講座、工作坊、開課平台…等手法喚醒邁入中年的工作者,在百歲年代的今天提早為人生的下半場做足準備。探討議題包含中年轉型、斜槓創業、退休準備、人生第二曲線…等。