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曾是金融業菁英白領的嫺人，擁有20多年的職場經驗，卻在她49歲那一年，所待的外商前東家被本土企業收購後，因組織的變動，她開始感到在職場空轉與虛耗，於是「提早登出職場」。49歲就「退休」的嫺人，開始重新整頓財務，這也是很重要的一個課題，無論是不是要提早退休，嫺人都認為要更早一點有計畫的達成財務自由，讓人生擁有重新選擇的權利，那麼她做了些什麼？讓自己可以安心登出職場？
文/嫺人
整理編輯/104高年級
中年遇職場危機，退休提早6年來報到
我在49歲的時候，提早退休了。很多人到了中年，最擔心的事就是職場危機。是的，那時還真的被我遇上了。當時的狀況，並不是公司突然發紙箱給我並收回門禁卡那樣的情節，而是持續一段時間溫水煮青蛙、慢慢進行的。
組織異動後面臨空轉，終走上離職一途
2017年決定從職場退出之前的幾個月，有天中午休息的時間，看到手機上推播樂活大叔施昇輝先生的《走過失業，我喜歡現在的人生》書中的一個段落。那時我還不認識樂活大叔，不過那篇網路推播的文章，吸引了我的目光。
當時公司內部有一些組織的異動，書中施先生描述離開工作前在職場的處境，竟然和當時我的處境有些類似。我仔細讀著那篇文章的每一個細節，像是施先生在公司的最後一個尾牙，他的團隊被安排在柱子後面看不到舞台的地方，那些文字在我當時看起來怵目驚心，我想著，下一個尾牙，會不會我也被安排到柱子後面去了？
又撐過了幾個月，事後回想起來其實是浪費人生的職場空轉與虛耗。我是公司的開國元老，作為改朝換代後的前朝遺老，我已經撐得夠久了；再說，那幾年常常會聽到像是薪水太高這種必須檢討的事項，我意識到環境的不友善。
有天，當真的有同事被人資找去討論減薪的事之後，我主動找了人資，離開了工作超過10年以上的公司。離職生效的那一天，我剛滿49歲。
我還記得那時人資面色凝重地問我：「妳確定要這樣？」
我很篤定地說「對！」
也許當時要硬撐也不一定不可以，我看過不少人在職場上可以絕處逢生。以前曾有長官一度被貶到專員室，過了幾年竟然奇蹟似地不但翻了身，還扶搖直上。等我聽到長官說起這段陳年往事的時候，他已經是董總級的人物；這樣的人生挫敗，已經能當作講古，津津樂道說給我們聽。
我沒能在職場更加發光發熱，不過我這一介丟了名片的阿桑竟然也能上了媒體、寫了書，因此，誰知道當年硬撐下去圖個溫飽，就一定會不行？情勢總是不斷在改變。
其實我也總是這樣勸著來諮詢是否該退場的讀者，不要急著決定，再觀察看看。那是因為我經歷過退休後的不適應期，真心覺得在一種好的氣氛下離開工作，會讓你的退休銜接好上許多。只是當年的我，就是厭惡那種已經醞釀了好一陣子的虛耗，我這個乖乖牌，決定就這麼灑脫一次。
保持耐心是苦的，但果實是甜美的
離開職場並沒有眷戀，只是率性決定離開之後，還是度過了一段適應退休新身分的時光，在抓不到新的生活重心的失落感中，上演過離家出走的劇碼。
那麼幾歲退休比較好呢？如果工作順利，我想我並不會特別思考這個問題，也許就天經地義地工作到65歲了。
那一年公司經歷了一次改朝換代的組織變動，當時的變動給了我更大的舞台，將近10年間，我的薪資又成長了50%。但是，組織調整後產生的摩擦一直沒有撫平，想起來，不少時間浪費在無謂的競逐與猜忌。
我撐了下來，又過了將近10年才真正走到職場的最終點。那這10年間我有生不如死嗎？
有時候你覺得前面一片黑暗，沒有路了；但如果你沒有放棄，或許山窮水盡的盡頭其實還有路，堅持過去，上天會給你回報。
有句話，「Patience is bitter but its fruit is sweet.（保持耐心是苦的，但是它的果實是甜美的）」。
如果你正覺得工作或是生活中哪些事考驗著你，再保持耐心一下，也許一溜煙幾年的時間過去，回頭望，你也能從中看到這些辛苦的經歷帶給你的價值。
回頭看，55歲應是最早適合退休的年齡
那麼，幾歲退休比較適合呢？
退休後重新思考，我認為最早適合退休的年齡是55歲。這個年紀還不至於這裡痠那裡痛，我和老公從年輕的時候就喜歡背著背包去自助旅行，這個年紀退休應該還可以進行好幾年；另一方面，55歲是政府提供銀髮服務的起始年齡，應該也算把這輩子受過的教育發揮到對得起耗用的社會資源了。
做他想做的事；家裡大小費用由我來搞定，包括保母費、幼稚園費用，一路又支應了兒子的私立國中到高二的教育費用。當然到我退休之後，家用的部分就轉由先生負擔，而我則負責個人的開銷，算是一個接力賽的家庭。
如果可以在55歲退休的話，兒子已經念完大學或研究所，是可以開始工作的時間點，我的這項任務可以有比較完整的結束。 但是，我的退休卻意外提早了6年來臨。
退休後財務面最大的擔憂，就是看著退休金水位節節下滑。特別是對我這種早退族來說，要面對漫長的退休歲月，那更是特別的重要。以下精簡節錄了嫺人在《提早退休說明書》這本書裡對於退休理財的幾個心法：
心法1》投資理財第1步就是避開陷阱
績效亮眼的基金可能幾年以後讓人翻了跟斗，跌幅遠超過市場；看了媒體上比我們懂很多的分析師預測某檔個股的股價而買入，往往成了被收割的韭菜。
有些只求業績不講風險的理專，其口中的商品聽起來很適合退休安穩領息，但是天下真的沒有和定存一樣幾乎沒風險，利息卻高很多的東西。像是配息高達20%以上的南非幣新興市場債、非投資等級債基金，不但要承擔很高的匯率風險，而且可能相當大比例的配息是來自你自己的本金（詳見下圖）。退休理財的第1步就是要避開像這樣可能讓你累積退休金變慢，甚至走一步又倒退三步的陷阱。
在我幾次受公益團體邀請去開講的講座後，都會有人來跟我說，上面的陷阱真的有踩中幾個，那要怎麼辦？不要懊惱，我會講得很入味，是因為我這金融專業人士也曾犯過幾個錯。在指數化投資法的經典大作《投資金律》書中，作者建議一次性把失敗的投資轉入跟著市場大盤走的指數化投資，至少之後市場反彈的時候確定你可以參與到。
心法2》退休後現金流來源是含價格增值的總報酬
只重壓高配息產品，往往是犧牲總報酬，這麼做的話，退休前你的退休金累積速度會比較慢。而若是退休後，要注意比較低的報酬率再扣掉通貨膨脹率之後，實際的報酬率可能很低。
我覺得配息達到基本需求之後，可以混搭指數化投資，每年的再平衡也是落袋為安並取得現金流的時機。我自己就說服兒子從大三開始，由零用錢中省下一些去定期定額投入0050。其實我更建議他投入全球股票ETF，不過因為他開的證券戶沒有開放複委託的定期定額，也還是小小資，只能等之後再建議他更上一層樓。而我自己因為剛退休時的背景因素，退休到了第5年的時候，的確也還偏重股息，但是我計畫分3年逐漸增加指數化投資的比重，目標是50%。
心法3》避免個股投資，並注意分散性
我自己投資個股，但是不常談論我的個股投資，因為只能說原則，無法像指數化資法那樣複製。
你不會想要在2021年7月一片看好聲中，激情買入233元最高點的長榮（2603）海運，然後經歷一路下滑到90元以下，壞了你的退休計畫。
個股投資還是以市值前50大公司、產業龍頭股和政府持股多的官股為主；並且不要重壓，盡量分散投資，也分散投資的時間點，盡量在本益比低的時候投入，這樣即便對閱讀財報不在行，也可以相對安心領息過日子。
心法4》更簡單且長期總報酬更高的指數化投資
如果還在退休金準備的累積期，那麼應該沒有現金流的需求，風險更分散、總報酬更高的指數化投資是首選；雖然中短期震盪難免，只要能長期持有10年、20年，獲得報酬的機率遠勝於虧錢的機率。
我兒子開始定期定額投入0050之後，市場一路下滑；經過我不斷地洗腦教育之後，他雖然是跟我抱怨，但其實是笑著說的，他說害他的零用錢有虧損。我還是跟他說，投資不能看短期，你的人生還很長。包括我這退休人士，也會繼續按計畫投入全球股票型ETF。
心法5》消費控制、量入為出，才能讓複利發酵
我在退休後資產能夠成長，除了投資之外，我還會歸功於生活費用的控制。不管是運用4%法則或3%法則，退休前幾年的費用控制特別重要，因為你需要從投資報酬中保留一點空間維持投資，這樣即便在退休後資產也有複利的效果。
由於你可能會在不同時間投入資金，一般人也不容易精算報酬率，那該怎麼從投資報酬率去評估可拿多少錢再投資及消費？分享我的個人經驗，我是看去年有多少股利和債券配息，加上再平衡的時候獲得的價差，那麼次年就控制消費只能是它的60%∼70%；這當然不是一個經過驗證的鐵則，不過我這麼做也就可以有再投資複利的效果。而遇到熊市就是盡量節省，例如當年度不依通貨膨脹率提高生活消費—記得我們在3-4中所示範的，控制消費的效果比準備更多的退休金可能更有幫助。相信可以提高退休金不至於到老用光的機率。
節錄自：Smart智富《提早退休說明書：定時程、估預算、存夠錢，登出職場前該做的全方位計畫，作者/嫺人》
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