你不理財，財不理你，學會跟錢好好相處，九個步驟幫你達成財務獨立
文／我是老查（李全興）圖／Oleksandr P
在思考人生下半場的規劃時，面對人類壽命逐漸延長的現實，需要考慮的課題除了「健康」之外，「財務」應該也是必需要妥善安排的，畢竟老後難以有青壯年時的工作所得，需要先未雨綢繆才能安然度過晚年。
大部分人談到理財，很自然的就直接往「投資」的角度思考，相信有很多人會苦惱於欠缺資本，覺得「都不夠用了哪還有辦法投資？」。或者想找到穩賺不賠、賺越多越好的方法技術，但又不知如何著手。《跟錢好好相處》是一本從觀念上為讀者建立完整理財思維與逐步改善財務狀態的好書，我讀完，依照書中的方法，除了改變我原本身為「理財白痴」的狀態，也建立了讓我覺得安心的金錢觀。
要理財，先建立面對金錢該有的思維
你喜歡花錢，還是喜歡儲蓄或投資呢？大部分的人也許受到社會價值觀影響，認為「買更多，日子過得更好」，不斷透過消費升級希望獲得更大的滿足，甚至不惜因而欠下卡費或貸款。但是《跟錢好好相處》開宗明義點出這是一種迷思：幸福指數，並非隨著收入增加、消費增加而等比上升，休閒娛樂也不該變成花大錢消費的原因或理由。但這並非只要球我們一味壓抑慾望，而是要先認知到一件重要的事：金錢代表的究竟是什麼？我們該如何正確地看待金錢？
《跟錢好好相處》提醒我們，大部分的人都是靠工作換取收入，無論你從事哪一類工作、收入高或低，工作需要我們投注時間（相當於我們部分的生命能量）換取報酬，因此我們可以說：金錢，就是一種用來交換我們生命能量的工具。我們投入時間（生命能量）工作賺得金錢，希望用金錢來換得對我們來說更有價值的事物。
所以，若問你「要錢？還是要命？」，也許你很直覺會說「當然要命！」，但你在不假思索的任意消費時，有意識到那等同於你的生命能量嗎？也許你會以為「錢只要再賺就有」，你有想過，生命與時間都是有限的，浪擲金錢等同於浪費生命嗎？
九個步驟，重塑和金錢的關係及達成財務獨立
當開始意識到「金錢=生命能量」後，理財就等於是讓自己生命價值變得更高的一種方法了，《跟錢好好相處》提出九大步驟，讓沒有理財觀念或習慣的讀者可以逐步進行：
第一步：了解自己理財現況，跟過去和解
要開始理財，必須先知道目前的情況有多好（或多糟），有些人會覺得自己沒賺什麼錢哪有資格理財，有些人會覺得太遲開始已經來不及，但無論如何，先面對自己的理財現況。
A.算算看這一生中賺了多少錢，從你賺進的第一塊錢算起到最近的一筆收入。（過往的報稅紀錄、銀行存摺都是很好的資料）
B.做一張自己的資產負債表，清楚列出哪些是資產（是你擁有的金錢與各種物品），哪些是負債（你欠別人的）。
記得：不管現況如何，不要覺得丟臉，也不要責怪自己或任何人。在這個步驟也許會讓你看到自己未曾發現的盲點，像是有很多閒置物品可以變現，或是你的收入比你以為得多。
第二步：活在當下，追蹤自己的生命能量
你知道你每個小時能賺得多少錢嗎？把你的薪水除以工時，也許你腦中已經有個數字，但大部分人心中的數字並不正確，因為你忽略了工作的準備時間（通勤時間、為工作所需從事的技能學習…），也許忘了扣除相關成本（置裝、餐費、托嬰…），所以再算一遍：
A. 你用多少錢交換生命能量？把維持工作所要花的時間（資源）及賺得的金錢，列出一張表，算算看，每小時的實際工資（生命能量換來的$）是多少？
B. 仔細記錄每一塊錢從哪賺來及怎麼花出去的。
做完這個步驟，你會對於手上每一塊錢相當於你的多少小時生命能量，有個初步的概念。
第三步：錢都跑哪裡去了？（每月收支表）
每個月把所有花的錢，分門別類地記下來。也把收入記下來。把每個項目花的錢，用你在上一個步驟計算出每小時薪資的方法，換算成「生命能量小時」（hours of life energy）。
記得：要清楚知道自己在不同類型的消費，分別相當於多少分鐘（賺到的）生命能量，結果會讓你驚訝嗎？「買這個包的價錢，竟然相當於我用OO小時的生命能量換來的！」
切記，在這個步驟，必須要開始記帳>，手機+記帳app就是最好的工具。
第四步：用三個問題改變你的人生
對照你的每月收支表，看著每一項的支出及其花費掉的生命能量，問自己下面的問題：
1. 我在使用生命能量的同時，生命是否因此得到等量的充實、滿足？
2. 使用生命能量時，是否跟自己的價值及人生目的一致？
3. 如果不是為錢工作，你的消費型態會有怎樣的改變？
記得：衡量滿足時，要區分出「外部量尺」與「內在量尺」，像是取悅別人、在他人面前展現優越感、炫耀秀存在感…都是外部量尺。而滿足自己的熱情所在、為了對自己重要的人付出，為長遠的目標投資…則是內在量尺。唯有內在滿足，才會真正感到豐足。
回答完上述問題之後，評估一下每個類別，支出金額應該要增加、還是要減少，或是維持，以達到生活豐足的最終目的。
第五步：讓生命能量具象化
製作「逐月收支圖」，把每月收入及支出清楚記載在上面，掛在你每天都能看得見的地方。別忘了上一個步驟中的三個問題，仍然持續需要被檢視。
第六步：衡量你的生命能量價值——把花用減到最低
經過一段時間的紀錄，我們可以開始練習聰明使用自己的生命能量（金錢），可以讓評估之後覺得不必要的開支降低、存款提高，這樣做，也可以讓生命更富足、健全，讓人生往自己信仰的價值發展。
記得：生活中的喜樂並非來自於「擁有」物品，而是實際的「使用、運用」物品。關鍵不在「用力省錢」，而是「好好運用現有的物質」來滿足生活。
第七步：重估你的生命能量，最大化你的收入
尊重自己投入工作的生命能量。金錢是你用生命能量換取的東西。以有意義、有發揮自我價值的方式來賺取收益。除了本職之外，會有斜槓或兼職的機會嗎？節流之外，也可以想想開源。
記得：不要把工作賺錢視為生活的唯一重心，之後又把賺得的錢藉由消費來平衡自己的壓力，避免落入：為紓解壓力而揮霍金錢、財務壓力升高接更多工作、為了舒緩壓力不自覺花更多錢的惡性循環。
第八步：累積資本與交叉點
當逐漸節流與開源，這時你會發現開始有了理財的「資本」，來自於：收入與支出相減的剩餘。即便投資在相對保守的領域，你可以利用下面的公式「資本 × 長天期利率（大約是4%）／12（個月）＝每月投資收入」，在步驟五的「逐月收支圖」上記錄你的投資所得，把它繪製成一條獨立的線。
到這個階段，你會發現你的理財開始有了好的基礎。往長遠來看，甚至你的投資收入會與你的花費產生交叉—也就是你藉由被動收入達到財務獨立了！
第九步：為財務獨立所做的投資
長期、持續的投資可以創造穩定的所得，供給長期生活的需求。你可以根據以下三個重點設定自己的財務計畫：
- 資本：達到財務獨立的核心資金部位，創造穩定收入
- 緩衝部位：準備足夠維持六個月生活的急用金，因應未可知的變化
- 藏金室：執行九大步驟之後多賺到的錢，為更長遠的未來—老後進行儲備
凡事起頭難，只要開始，就在軌道上
你覺得九個步驟很困難嗎？換個角度來說，若你有更好的辦法，相信已經在進行中了，如果沒有，《跟錢好好相處》提供了一個循序漸進、可執行，且一定會有成果的做法，不要擔心太遲，就如同這句話所說「種一棵樹最好的時機是10年前，其次是現在。」，只要開始，你就為你的財務啟動了好的開始。
關於作者
李全興（老查） 數位轉型顧問、出租大叔、商業好書說書人，以及正在探索人生下半場可能性的中年級實習生。 2000年起即投入數位產業，累積逾20年電子商務、社群、數位內容領域工作資歷，致力將數位經驗運用於協助企業數位轉型與內容經營、社群行銷。目前則在探索百歲人生時代，自身職涯的第二條成長曲線。
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