退休規劃3原則，建立有安全感的幸褔生活
我們都會預先想像退休後除了領退休金外，身上也要有一定的存款才能安享晚年，但到底要準備多少錢才夠呢？以目前的平均餘命與退休年紀來看，假設65歲退休，至少還有20年的生存時間，這段時間你能確定不遇到看似無形卻影響巨大的風險-「通膨」嗎？因此跟著本書提到的退休規劃3原則執行，建立有安全感的幸福生活吧！
文／郭俊宏、圖／Marcus Aurelius
編輯整理 ／104高年級
提早財富自由，不再為錢工作是許多人的夢想， 但達成理財目標的路途中，卻隱藏著許多陷阱。我們談過了薪資收入和勞退年金的風險，以及突如其來的市場風暴。而另一個看似無形卻影響巨大的風險就是「通膨」。
李明是一位資深專業工程師，35 歲那年他已累積了相當豐厚的退休金。當時的他想著，再過5 年就能提早退休，遠離塵囂，與家人享受寧靜的生活。
不過，生活往往出人意料。隨著通膨率持續上升，讓李明每次去超市購物都感到震驚。他還記得5 年前，他最喜歡的義大利咖啡只賣50 元，而如今， 這杯咖啡的價格已飆升至150 元。他開始為未來擔憂：依照這樣的通膨速度，他的退休金能支撐多久？ 他本以為退休後的生活會是海灘、陽光和家人的歡笑聲，但現在的他更擔憂的是明天的生活費。
李明開始和妻子討論：自己是否真的該提早退休？他們曾夢想的退休生活，是否還能如期實現？
原則1：尋求維持購買力不變的投資策略
假設李明的每月家庭開銷是5萬元，他原本計劃退休金可以讓一家安心過上20 年。但是隨著通膨率的上升，如果物價每年上漲5%，那麼10年後，每月家庭開銷可能就要8 萬元或更多。這意味著他原本的退休金只能維持他12年。
李明在規劃退休生活時，並未考慮到通膨的情況，高漲的生活成本讓他意識到，他對未來的估算過於樂觀。為了維持他夢想中的生活品質，李明決定繼續留在職場上打拚。但是新的技術、新的管理模式、新的工作文化，讓他非常不適應。他曾是行業中的佼佼者，但現在的他不得不重新學習，更時不時感慨自己「為五斗米折腰」，連家人都明顯感受到了他的不快樂。
我們來做一個簡單的試算。
當通膨維持在每年2% 時，這意味著每年實際購買力將下降2%。假設退休時你每年有一筆5 萬元的固定資金來源，而通膨會使得每年的實際生活成本上升2%。
第一年，生活成本會從5 萬元增長到51,000 元（50,000 元×1.02），而這筆固定資金的價值依然是5 萬元，於是就有了1 千元的赤字。在收入不變的情況下，每年赤字愈來愈高，到了第5 年，累積赤字將為15,406 元，已佔本金5 萬元的三成左右。
表8是由於通膨而導致購買力損失的試算表，而這只是5 年的計算。如果你的退休生活持續20 年甚至30 年，這種損失將會更為顯著。 經過這個簡單的試算顯示，即使2% 已是相對較低的通膨率，但如果你的退休收入沒有增長，長期下來，也會對購買力造成顯著的影響。這就是為什麼在計劃退休時，我們必須選擇可以抗通膨並尋求維持購買力不變的投資策略。
原則2：找專業財務顧問協助
退休的不安全感或焦慮通常源自於對未來的不確定性，擔心資金不足、健康問題、社交網絡縮小等。要降低這種不安全感，除了確保退休現金流收入可以對抗通膨、維持退休後的日常生活品質之外，其實還有幾個可以提高安全感的方式。
王先生在60 歲時退休，原本他認為退休金足夠自己使用至少20 年。但隨著時間的推移，他發現自己的醫療開銷增加了，且通膨率也較他預期的高。
在退休後的第5年，他看到一場金融危機導致的股市大跌。由於他的大部分退休資金都投資在股市， 資金價值大幅度下降，使得王先生非常擔憂，害怕自己的資金不足以支撐後續的生活。幸好，朋友跟王先生說，可以尋求專業財務顧問的協助，也因此他將部分資金投資於能提供穩定現金流的項目，如配息型的投資標的。這種轉變不僅提供他穩定的收入來源，也降低了資產的波動風險。
數年後，王先生回想起當時的情況時表示：「真的很慶幸當時有聽朋友的建議，找到一位好的財務顧問，現在我不僅有穩定的現金被動收入來源，也因為有專業人士可以討論與諮詢，對自己的生活也更有安全感。」
除了尋求專業的財務顧問之外，如果能以學習新技能的態度來培養更多興趣，或是參加退休投資理財課程，也都是不錯的方法。
原則3：逐步養成箱型時間管理
對我而言，最棒的安全感建立方式還有一個，就是提早在退休前養成「箱型時間管理」的習慣，要有計劃的從上班生活過渡到退休生活。而這可以先從半退休或彈性工作開始，再逐步適應完全的退休生活。
箱型時間管理， 或稱為時間塊安排（Time blocking），是一種時間管理技術，把一天被分割成一系列的時間塊，每一塊都被指派特定的任務或活動，可以幫助人們更有條理的安排時間。
因為過去上班時，大多數人是被工作追著跑，往往不太需要自己主動安排每天的行程；雖然缺乏自主性，但也因為可以預知接下來的行程，我們自然而然會產生安全感。而退休生活意味著我們有大量的自由時間，但若無適當規劃，這些自由時間很容易會讓我們感到空虛或無目的。
箱形時間管理為退休者提供了一種建立日常結構的方式，確保每一天都有目標和活動，就如同可預測的現金流收入一樣，可以為我們帶來足夠的安全感。當我們使用箱型時間管理，有效的管理自己的興趣和愛好，確保在追求個人愛好的同時，也有時間進行社會參與和自我提升。這種平衡的生活方式有助於維持一個人的精神活力和生產力，還能感到退休後的時間可以被用於有意義和有目的的事情上，這對心理健康和幸福感是非常重要的。
特別是退休後的社交生活頻率大幅降低，箱型時間管理能確保我們的時間在各種活動之間得到平衡，如家庭、休閒、運動、社交和個人發展等。再加上定期的運動和健康活動也可以被納入日常時間塊中，這有助於退休族養成健康的生活習慣。（表9）
我自己也是參照這樣的箱型時間來安排自己的半退休生活，而且每個人的箱型時間表不會是制式且一樣的。以我自己來說，是屬於早晨頭腦清楚，可以進行理性思考的晨型人，到了下午或晚上就較無法思考，反而適合做體力運動，或者是安排與家人聚會這類的感性時間。
總的來說，面對退休生活的社交減少、頓失重心，以及無法預期未來的變化，箱形時間的規劃提供了一種有條不紊的方式來享受退休後的自由，確保每一天都過得充實而有意義，並且能將大部分的時間和精力投資在對你真正重要的事情上，大大的增加幸福退休生活的安全感。
看到這裡，你應該不難發現，幸福的退休生活最重要的就是「安全感」。可預期的穩健現金流收入會給我們帶來安全感，以結構式的箱型時間管理來安排好自己的每日行程，也會帶給我們安全感，兩者背後的邏輯其實是相通的。
透過「可預期」的生活安排，我們可以很自然的養成學習、健康管理的習慣，更重要的是透過參與各種活動，培養興趣和建立豐富的社交關係，人們可以在退休後找到新的生活目標和意義，從而達到真正的幸福和滿足。
節錄自：天下雜誌《最強配息型ETF全攻略，作者：郭俊宏》
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