從負債青年到財務自由：Humble Dollar創辦人喬納森的人生逆轉理財故事

從卡債纏身的年輕人，到打造無債一身輕、享受第二段童年的財務自由人生，Humble Dollar創辦人喬納森．克雷蒙用自己40年來的理財實踐與人生轉折，寫下最誠實的金錢告白。他靠三個原則：壓低生活成本、堅持指數投資、提前還清房貸，讓退休不是夢，而是一種選擇。這篇長文，是一份給認真過生活也想自由的人，最真實的財務備忘錄。

文／喬納森．克雷蒙、圖片／energepic.com

編輯整理／104高年級

過去與現在

這是喬納森．克雷蒙的故事

喬納森．克雷蒙是個人理財網站Humble Dollar的創辦人和編輯，他還是美國最大的獨立財務顧問之一「創造性規畫」（Creative Planning）的顧問委員會成員，並且是八本個人理財書籍的作者。喬納森在《華爾街日報》（The Wall Street Journal）工作了近20年，擔任該報的個人理財專欄作家，並在花旗集團工作了6年，擔任美國財富管理部門的金融教育總監。喬納森出生於英國，在劍橋大學接受教育，現在住在費城，距離女兒、女婿、外孫只隔幾條街。

那是2007年底，我快滿45歲了。我正處於一段不愉快的感情中，但我沒有勇氣結束這段感情，而且還會拖延3年半。我即將刊登《華爾街日報》的第1,000篇專欄文章，但這已經變成了一種折磨，不知道在我的文章變成重複的廢話之前，我還能堅持多久。我會在休閒時跑步，這是我過去10年來重要的身分認同之一，我曾是個弱小膽怯的英國小學生，很晚才開始因為運動而感到自豪，但是情況正在改變，因為右腳後跟長出的骨刺使我的阿基里斯腱惡化。我的兩個孩子是我唯一的喜悅，漢娜當時在念大學，亨利則在念高中。

截至2007年12月31日，我擁有一棟沒有房貸的房子，還有價值97萬6,000美元的投資組合。

我提到這點並不是要說金錢往往買不到幸福，雖然我堅信這是真的。我當然不打算吹噓，我小時候可能以為「自我價值」和「資產淨值」在某種程度上是相關的，但現在的我絕不這麼認為。

我之所以提到2007年底，是為了在我的人生日曆上畫一條分界線。接下來的幾年發生了一些好事和壞事，打亂了我早期財務生活在某種程度上可預測的節奏，我會在本文稍後討論這些事件。但正是單調乏味的早年生活，讓我走上了財務獨立的道路。

快速成長的收入

我念大學時曾發誓絕對不結婚、永遠不生孩子，結果1985年從劍橋大學畢業兩年後，我就結婚了；一年後，25歲的我當了爸爸。

節儉並不是我的天性。我在念大學時和上班第一年累積了卡債，同時偶爾也會透支支票帳戶。卡債現在看起來似乎不是特別大額—1,000英鎊，這是我的信用卡允許的最高限額；不過在當時，這感覺像是一個龐大的負擔。

1986年8月，在倫敦工作了一年後，我搬到紐約地區，和當時正在讀博士班的未婚妻安頓下來。她的學生津貼不多，所以我成為主要的收入來源，一開始我在《富比世》（Forbes）雜誌工作，每年賺取少得可憐的2萬美元。我的財務必須增加，而且必須快一點，沒有別的選擇。

我們稱那段時間為「精簡的歲月」，因為確實是如此。周五晚上外帶披薩回家吃，真是一點也不奢侈；如果需要修車，就會是一場財務危機；我們在布魯克林住的公寓，讓我至今仍對蟑螂、老鼠感到恐懼；偶爾在餐廳吃飯時，我會邊點餐邊計算金額—真是令人消化不良。

但是情況開始慢慢有所改善。我的薪資增加了，妻子找到了一份學術界的工作。1992年，我們從布魯克林搬到在紐澤西郊區買的房子，這棟房子花了我們16萬5,000美元，有三間臥室和一間浴室，我們覺得只是勉強負擔得起。接下來的20年，我都住在那裡。

在經濟上，這20年中唯一的重大打擊是，我們於1998年分居和後來的離婚。但事實上，這並不是那麼重大的打擊，因為在當時，我們根本沒有多少資產可以分割。我保留了這棟房子，快要成為前妻的她則在轉角處買了一間房子，這樣孩子們就可以很輕鬆地從一間房子走到另一間房子。我後來才意識到財務上的一線希望：離婚後，我可以決定要怎麼花自己賺的每一分錢。

當時新聞業並不是一個高薪的職業，而且現在更糟。儘管如此，我有個才能是可以把「個人理財」這個有點無趣的話題，變得既有趣又容易理解。1994年時，我年僅31歲就成為《華爾街日報》的個人理財專欄作家，當時是該報新聞部僅有的三名專欄作家之一。幾年之內，我的收入就超過了10萬美元，這是《華爾街日報》專職撰稿人的最高收入。

我還兼差以補充我的基本工資，每周為《華爾街周日報》（The Wall Street Journal Sunday）寫第二篇專欄，賺取額外的稿酬。我在10年內寫了三本書，每本書的預付款都高達6位數；我從來沒有請假寫任何一本書，所以寫書賺到的錢對我的財務來說都是一點幫助—但這是有代價的。我周一到周五的清晨以及周末都花在寫書，這麼忙碌的時程表，讓我少數不坐在電腦螢幕前的那幾天，衣衫襤褸、感到絕望。

我把賺到的額外收入投資於股票指數基金中，同時每個月的房貸還款也多還很多。我的投資組合偏好大盤指數基金，簡直就是惡名遠播的程度，同事和讀者都知道。這些年來我犯過很多錯，但這是我做對的一件事，我很自豪很早就廣為宣傳指數投資，即使我的倡導後來變得有點重複。

雖然我把指數基金看作是我的成長資金，但我把提前償還房貸本金視為債券的替代品，只要償還房貸就等於是賺取超過7％的房貸利率，幹嘛還要以4％或5％的利率購買真正的債券？我記得1992年底時，我在第一張房貸還款單上發現了有一行寫著「額外償還本金」，所以我就試驗性地加了10美元；這些年來，我提前償還的本金金額愈來愈高，到了2005年，我的房貸就還清了。這是我做過最好的債券投資。

雖然我覺得在投資方面表現得還可以，但成功的關鍵是確保我有足夠的錢來投資—這是一件很簡單的事：即使我的收入大增，我的生活成本也保持在較低的水準。一個重要的原因是，我的房子很簡樸；除此之外，我通常不願意花錢做任何事，我很少外食、我開同一輛二手車很多年；我會帶孩子們開心地度假，但總是很注意花費。

這是累積財富很棒的策略，但我不認為這是享受人生的好策略。我的工作時間很長，我不是鐵公雞—我向來就不是會安排預算的人—但我不讓自己隨便花錢。雖然我做了不少居家改造，但我在那20年間一直都不太喜歡住在那裡。如果能偶爾放縱，加上減少自己造成的工作壓力，或許可以減輕我存下百萬美元之路上的辛苦。

享受第二段童年

雖然在2007年以前的20年是一段漫長的旅程，充滿了沒什麼變化的日子，但自從我45歲生日以來的幾年，卻經歷了各式各樣的動蕩。我在2008年離開了《華爾街日報》，在花旗集團工作了6年，以自由專欄作家的身分短暫回到了《華爾街日報》，然後嘗試了一連串不同的工作。我在一所小型大學教過兩個學期的個人理財；我為《財務規畫》（Financial Planning）雜誌寫了一篇專欄文章；我接下一間華爾街公司的兩個主要寫作專案；我也收費演講；我和另外三個人共同開發了一個金融應用程式，但從來沒有問世；最後，我把精力集中在2016年底推出的網站Humble Dollar上，同時還為位於堪薩斯州歐佛蘭派克的大型註冊投資顧問「創造性規畫」工作。

與此同時，我基本上放棄了跑步，改騎自行車，總共發生過六次令人難忘的事故，其中三次讓我進了急診室。過去15年來，我寫了七本書、搬過四次家、又結了婚，唉，然後又離婚了。是中年危機嗎？毫無疑問地，中年危機有一定的影響。我本來並沒有打算嘗試那麼多的新事物，但是，在我成年後最初的20年，我都走在一條筆直而狹窄的道路上，一路存錢而獲得財務自由後，我準備好去探索了。

在許多方面來說，過去的15年，我經歷了20幾歲的人會經歷的嘗試和動蕩—這是我從未有過的人生階段，因為我很早就進入家庭，承擔起養家餬口的責任。事實上，我已經習慣了將過去10年左右的時間稱為我的「第二段童年」。不過，雖然20幾歲的人可能會過著省吃儉用的生活，但我能夠享受第二段童年，部分原因是「錢不是問題」。

在這段期間，我的財務狀況如何？這是一段好壞各半的時期。

我在2008年加入花旗集團，並成為美國財富管理集團的金融教育總監時，我的財務狀況已經井井有條了。跳槽到花旗使我的收入增加了一倍，不過我仍繼續像個卑微的報紙記者一樣生活。在一間華爾街金融公司工作的6年就像是一種教育：我從內部觀察諮詢產業、學習到我很少寫的金融主題、被迫克服對公開演說的恐懼。事實上，我發現自己每年要向客戶進行多達30幾場演講。在花旗職業生涯的末期，是我人生中第一次意識到，我只是為了薪水而工作。我的財務收入雖然令人羨慕，但是精神收入卻非如此，我撐得夠久，領取了最後一次年終獎金後，就在2014年初辭職了。

與此同時，過去10年我賣掉三間房子，其中一間賺了很多錢—在2011年紐約市住房危機最嚴重時我買了一間公寓，然後在3年後賣掉。但其中一次是一場不折不扣的災難，當我把所有因素都考慮進去後，那間公寓可能害我的資產少了10多萬美元，哪裡出了問題？我犯了一個關鍵的錯誤，買了一間持續花費比附近房子還要高的公寓，結果後來很難出售；但我也沒有預期到一些意外—離婚、疫情扼殺了人們對擁有公寓的意願，兩個買家出價但後來又退出，而且我需要取得50多年前住在這間公寓裡，並且做了修繕工作的人的入住證明。賣掉這間公寓花了我31個月的時間，這場曠日廢時的鬧劇令我的內心非常不平靜，無數次夜不成眠。幾乎所有人在一生中都會遭受一、兩次重大的財務打擊，我覺得自己很幸運：這場風暴只是輕微的碰撞，沒有威脅到我的財務未來。

而我的投資組合呢？就像其他擁有股票的人一樣，我的投資被2007到2009年以及2020年的股市重挫所壓垮。但是，儘管我總是認為金融市場是有效率、無可匹敵的，我還是看到了兩次市場重挫—投資人極度恐慌的時刻，導致股價與內在價值脫鉤—我就瘋狂地買進。到了2008年底，我投資組合中約有70％是股票；到了3月市場觸底時，持股占比是95％。顯然後來的結果很好，但我不好意思提到它，因為我擔心會被人認為是擇時入市，這算公平的批評嗎？我認為擇時入市是根據對市場的預測採取行動，而我只是對市場走勢做出反應，並且善用投資人暫時失心瘋的時候來獲利而已。

整個2010年代，我的投資組合完全是「指數基金」，而且主要是股票。但我持有的大量指數基金，專注於價值型股、小型股、已開發國外市場和新興市場，這些基金在2009到2020年狂飆的美國牛市期間，全都嚴重落後大盤。我並不後悔—廣泛的多元化就其本質而言，代表你永遠會持有一些市場裡扶不起的阿斗—而我也承認，如果我的投資組合不平衡，只投資於標普500指數中的大型績優美國股票，那麼我的績效就會更好。但我仍不打算改變策略，我不知道未來10年全球金融市場的哪些部分會大放異彩，所以我將繼續擁有每一檔股票的一小部分。

在過去15年的財務勝利和災難中，也許最大的變化是：即使我繼續花時間寫作和思考金錢，我也很少花時間思考自己的財務狀況。在一個多數人都擔心如何支付日常開支的世界裡，我開始不把錢當成是金錢可以買到的最大奢侈品。

我也變得更加不需要擔心支出。我喜歡每周外食一、兩次，而且已不再像20幾歲時那樣，我再也不擔心帳單的金額了；我會更快預訂旅行，無論是周末的小旅行還是度長假；每一、兩年，我都會買一件藝術品，通常是一幅油畫；我喜歡在經濟上幫助我的兩個孩子，並且撥款到我孫子的529大學基金帳戶；而且我最近開始更專注於慈善捐贈，我發現，花錢在別人身上比花在自己身上更快樂。

在我的財務世界裡，並非一切都是正確的，我最大的遺憾是：我一直太努力地工作。青少年時期，我樂於坐在沙發上，花一整天的時間讀一本小說；但如今似乎總有一些事情需要完成，而且通常是工作。就像一個運動中的物體，會保持動者恆動的慣性那樣，我發現幾十年的努力會自然產生一種動力，一種我難以抗拒的動力。在某種程度上，我把這歸咎於一種錯覺，以為我所做的事情很重要，也許的確是如此，但並不如想像的那麼重要。我喜歡自己每天所做的事情—透過寫作和編輯，我正在幫助人們過更好的財務生活。但說到底，管理時間比管理金錢更重要，因為時間是最有限的資源。我應該過著更平衡的生活，雖然理智知道這一點，但我依然在努力說服自己這麼做。

三個教訓

固定生活成本低，再加上收入增加，可以讓你省下一大筆錢。只要確保你沒有為了保障未來的財務安全，而在當下犧牲太多東西。

與其買債券，倒不如考慮償還債務，包括房貸。你少支付的利息可能比買債券可以賺取的利息還要多出許多。

全球多元化的指數基金投資組合，表示你一定會持有市場裡一些漲不起來的阿斗，但是你也一定會獲得全球市場帶來的任何收益。而這些收益，再加上良好的儲蓄習慣，應該足以讓你過上舒適的退休生活。

節錄自：今周刊《我的金錢之旅》，作者：喬納森．克雷蒙，譯者：呂佩憶

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