如何讓中年「危機」轉變成中年「重塑」，先從拯救自己開始！

克莉絲汀·海耶斯的人生在40多歲迎來巨變。從失去愛情的婚姻到全然改變的生活方式，她不僅找回了自我，更踏上了追求財務自由的旅程。她的故事是一場自我拯救與財務重塑的啟發旅程，提醒我們幸福不僅僅取決於金錢，而是對人生的主動掌控與內心的滿足感。

文／喬納森．克雷蒙、圖／Nataliya Vaitkevich

編輯整理 ／104高年級

拯救自己

這是克莉絲汀．海耶斯的故事

克莉絲汀．海耶斯擁有生物學碩士學位，並在奧勒岡州的一所小型文理學院擔任生物系主任24年。她的消遣包括馴狗和競技手槍射擊。她和丈夫最近退休搬到亞利桑那州。

我認為在40多歲時發生在我身上的不是中年危機，而是中年重塑。

我在生理和心理上都改變了自己。我減掉了近10公斤的體重；我開始了混合健身（CrossFit）；我學會射擊，並開始參加手槍射擊比賽取得勝利。我花了相當多的時間評估生活的各方面，我苦苦思索了很久，什麼事讓我快樂、什麼事讓我不快樂。我發誓要清除一切不再帶來快樂的東西—我心愛的威爾斯柯基犬被我留了下來，而我丈夫沒有。

在結婚近20年後離婚，並沒有我想像的那麼痛苦。多年來，我一直覺得自己被困在一段沒有愛的婚姻中，我和丈夫一直像大學室友般生活，而不是一生的伴侶。我們分開度假、財務也分開、幾乎沒有共同的朋友，從我們對音樂的品味到追求的愛好，所有事情都截然不同。

我們同意賣掉房子，以及在過去20年中取得的大部分東西，這是離婚協定的一部分。在短短幾天裡，我搬出3,000平方英尺（約85坪）、徹底翻新的房子，搬進600平方英尺（約17坪）、至少30年沒有重新裝潢的公寓裡。我需要的幾件家具都是從網路上買的二手貨。

儘管我生活的每個方面幾乎都被打亂了，但我覺得自己比過去那些年來得更快樂。然而，我的腦海裡有一股沉重的壓力，我不知道該怎麼處理下半輩子的財務。

2013年，當我的離婚手續完成時，我已經為同一個雇主工作了15年，我每年賺5萬7,000美元，當時居住在生活成本比全國平均水準高出30％的地區。我對理財或投資幾乎一無所知。

我離婚時只剩下一輛二手車、兩隻狗和大約8萬美元的現金。我設法保留了403(b)退休金帳戶的全部，但是我也失去了幾十年前得到的一小筆州退休金福利的一半。

在接下來的一年裡，我花了大部分時間來適應我的日常財務狀況。我開始記錄我花的每1元，這個習慣一直持續到今天。我有一個小筆記本，詳細記錄我的收入以及每筆支出，無論金額大小。到了2014年底，我很滿意自己的收入和消費習慣處於平衡狀態，每個月的錢都綽綽有餘，可以支付房租、水電費、保險費和食物，還能應對任何額外的支出。我決定該是時候自學投資和退休計畫，以確保我繼續擁有穩定的財務生活。

很快地，我就把所有業餘時間都花在學習個人理財上。我的閱讀清單包括：蘇西．歐曼（Suze Orman）的《女人與金錢》（Women and Money）、湯瑪斯．史丹利（Thomas Stanley）和威廉．丹柯（William Danko）的《原來有錢人都這麼做》（The Millionaire Next Door），以及後來變成HumbleDollar網站的年度財務指南。我每天晚上睡覺前都會聽戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey）的播客，我讀了金錢鬍子先生（Mr. Money Mustache）的部落格文章，也讀遍了Bogleheads論壇上發布的大量資訊。

要理解我所得到的資訊並非總是一件容易的事，我經常感到不知所措，而且可能會因過度分析而無法做決定。我知道我需要制定一個計畫，對我的財務管理方式進行微小、系統性的改變。

我的旅程開始了

2015年一開始，我就下定決心要把我的財務狀況整理好。第一步是計算我的淨資產，因為我沒有負債，所以計算並不困難。我的退休帳戶、現金儲蓄、汽車的總價值僅略高於25萬美元。我很高興能知道，在47歲時，這個數字代表我已超過了這個年齡層的淨資產中位數。

接著我回顧自己的退休基金是如何投資的。我投資於TIAA 403(b) 退休金帳戶，我的雇主每個月都會在這個帳戶存入相當於我薪資10％的金額。從1998年到2004年，我所有的提撥金額都存入了一個保證報酬的帳戶。當時我以為安全地投資我的資金—帳戶保證每年至少賺到3％—是確保累積可觀退休金的最佳方式。

2005年時，TIAA的一位代表說服了我，以我這個年齡來說，我的投資太保守了，他建議我考慮撥款至共同基金帳戶。那一年稍後，我選擇將新的提撥金額直接投入股票共同基金。

當我2015年回顧403(b)帳戶的績效時，我對自己獲得的報酬率並不滿意。17年來，我的錢一直在增加，只不過速度很慢。但是我確信我需要投資於能夠長期提供更高報酬率的帳戶，我也知道我需要開始將更大比例的薪水用於退休儲蓄，這樣我的積蓄就會增加得更快。

我的財務路線圖最後一部分是建立一個具體的目標。我知道，如果沒有一個目標可以奮鬥，我更有可能失敗。我決定讓退休帳戶達到25萬美元，我打算穩定地將一部分薪資提撥至股票共同基金來實現這一目標。從2015年開始，我每月從薪水中提撥500美元，投資於成長型股票指數基金。我的雇主向我帳戶提撥的金額分別投入2035年目標日期退休基金和國際成長型基金。

隨著我的帳戶餘額增加，我有了動力存更多錢。很快地，我每個月就要提撥1,000美元了；到了2016年，我每個月從薪水提撥的金額將近50％。節儉的生活變成了一種遊戲—一個我很喜歡的遊戲。我從圖書館借書，而不是從亞馬遜買書；我每天都自煮午餐，這樣我就不會被誘惑出去吃飯了；我的娛樂僅限於那些我可以使用Amazon Prime會員資格免費觀看的節目和電影。

我也開始接受自由寫作案件，以此來補充我的收入。我賺到的錢差異很大，有些月份一毛錢也沒多賺，有些月份我多賺400或500美元。到了2016年底，我實現了第一個財務目標—退休帳戶首次突破25萬美元大關。

著眼退休

2017年5月，滿50歲時，我開始認真思考我想全職工作多久。在我的個人理財教育過程中，曾經認識到「財務獨立、提前退休」（FIRE）的運動。我讀過一些故事，有些人在60多歲之前就停止了工作。

我開始認為，等到了我55歲時可能會結束全職工作，那時，我有資格透過雇主獲得提前退休的醫療保險。這項福利代表我可以自由地從事兼職工作，而不必擔心能否獲得醫療保險。

我有信心在接下來的5年保持我的儲蓄速度。雖然我不是特別喜歡住在公寓裡，但我還是願意在那裡多住幾年，我並不預期會有任何阻礙我繼續儲蓄大部分薪資的大額花費。我決定我的第二個主要財務目標是—有足夠的財務穩定性，以便在55歲時轉向兼職工作。

我在成年後第一次感覺自己有了一個堅實的財務計畫和一個崇高的目標。讓我感到安慰的是，當我55歲時，隨時可以重新評估自己的情況；如果需要的話，我可以繼續全職工作，直到達到財務安全為止。

計畫改變

生活會為每個人帶來挑戰，而對我來說，2018年是重大變動的一年。與2012年不同的是，當年我清除了人生中所有令我感到空虛的事，而2018年是充滿幸福感的一年。我又養了一隻幼犬、搬出了破舊公寓並買房再次成為屋主。而帶給我最大快樂的改變是—我再婚了。

在我身為單身女性時制定的財務計畫，突然不再適用了。以前提撥至我退休帳戶的錢，現在被用來繳房貸。一夜之間，我從一人兩犬的家庭，變成了兩人四犬家庭中的一員。我不知道提前退休的目標是否仍然可以實現。

我先生比我大13歲，我們結婚時他已經退休了，我們倆都期待著我可以停止工作的那一天。我們渴望搬到別的地方，因為我們都受夠了太平洋西北部的天氣和政治。

2019年，我們參觀了兩個考慮退休後要居住的地點。在我們首選的地方，房屋市價超出了我們的預算；第二個選擇是位於亞利桑那州鳳凰城外一個55歲以上者的社區，那裡的房屋仍在預算範圍內，我們對三間房子出價，最終成功買下了其中一間。這個社區擁有我們想要的一切：多個休閒設施、便捷的醫療服務，以及一群活躍的退休居民。如果日後需要一份兼職工作，社區內有就業機會可選擇，這令我感到放心。

在不到一年內買了兩間房子，讓我有點緊張。令我感到欣慰的是，我們的房子都是簡陋的建築，每一間都是在1980年代建造的。這兩間房子從蓋好以來都沒有進行過重大的更新或翻修，因為我有能力自己動手做，所以需要投入一些時間和精力來修理房子這件事，並沒有讓我因此退縮。

在房價開始以創紀錄的速度飆漲之前幾個月，我買了兩間房子，這是我做過最有益、最幸運的財務決定之一。這兩間房屋在2020年到2022年間都大幅升值，當我們在2022年初出售在波特蘭的房子時，我們獲得了豐厚的收益，那時我向雇主遞出辭呈，然後開始享受提前退休的生活。

此時此地的我

在2021年底，我將總退休投資組合的40％轉移到了TIAA傳統帳戶中，因為這個帳戶結構的關係，部分資金保證以1％的利率成長，但大部分以3％的保證報酬率成長，實際的成長率一直高於這些保證的最低水準。我TIAA帳戶餘額的其餘部分，則投資於幾個指數型基金。我的州退休金基金保證每年賺取7.5％的報酬。

如果我選擇將TIAA傳統帳戶變成年金帳戶，到時候我可以有好幾種領取選擇，我可以選擇僅領取利息或終身月給付，或者我可以在10年內有系統地提領所有資金。雖然年金選項沒有保證隨著每年生活成本增加，但該基金通常會增加支付給受益人的分配金額，包括2022年增加了5％。

我希望在65歲之前不必動用退休金帳戶裡的任何一毛。在我們退休的最初幾年裡，我和丈夫計畫靠他的退休收入生活。我們也有出售奧勒岡州房屋的收益，如果有需要，我可以在62歲時申請我的社會保障金，我丈夫則將他的福利金延後到70歲。

當我回想我的個人理財旅程時，我會思考哪些事情能用不同方式做。真希望我當初爭取保留我的州退休金，而不是放棄一半給我前夫；真希望我在20幾歲時就開始將部分薪資提撥於退休基金，而不是等到40幾歲才這麼做；真希望我在年輕時就投資了更積極的共同基金。

但我無法改變過去。我的人生在此之前，充滿了我沒有預期到的曲折，我也知道幸福是用錢買不到的。在生命中的這一刻，當我坐在廚房的桌子旁寫作，看著我們的四隻狗在後院嬉戲時，我一如既往地滿足。

三個教訓

• 如果你設定了具體的目標，包括目標金額，就更有可能取得財務進展。
• 人們經常說出的兩個遺憾：他們希望自己在職業生涯的早期就開始儲蓄、希望當初分配更多錢投資股票。
• 制定計畫，但要做好重新制定計畫的準備：我們的生活經常發生變化—有時是好事，有時不是—這可能需要重大的財務變化。

節錄自：今周刊《我的金錢之旅》，作者：喬納森．克雷蒙、譯者：呂佩憶

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