毫不關心自己的勞保資訊？當心晚年重傷你的「老年年金」！
勞工在職涯期間維持其「保險年資」的長短，其實攸關屆退申領「老年年金」的金額高低，很多勞工不明所以，如不細究到職後雇主加退保的時機且未及時通知補救，後果就是「保險年資」大幅落後（且無法追究補回）。專家提出警語提醒：勞工務必確認自己職涯與「老年年金」息息相關的各項因子，才能確保晚年申領時，符合自己的期待。
文／許朝茂
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中信金旗下台灣人壽與政治大學商學院發布2025「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，在退休後的生活開銷方面，還沒有退休的族群期望每月能有近4萬元生活費（39,901元），且受調者預估最終只能存到32,778元。甚至有超過3成（34.7％）的人悲觀地預估，未來可以自由支配的退休金可能連2萬元都不到。
惟勞保局最新「勞保老年年金統計資料」顯示:825,599人(53.7%退休勞工月領不到2萬元)、月領2~3萬元728,153人(47.36%)、月領3~4萬元129,974人(46.36%)、月領4萬元以上8,269人(0.5%)。
比對勞保局實際統計，期待月領4晚元以上，比「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，更加嚴格，且期望機率甚低。
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申領「老年年金」的條件與給付規定
- 《勞工保險條例》第19條：年金給付及老年一次金給付之平均月投保薪資：按被保險人加保期間最高60個月之月投保薪資予以平均計算；參加保險未滿5年者，按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。但依第58條第二項規定選擇一次請領老年給付者，按其退保之當月起前三年之實際月投保薪資平均計算；參加保險未滿三年者，按其實際投保年資之平均月投保薪資計算。
周詳規劃「老年年金」因子，申領金額始能接近晚年期待水平
「老年年金」金額高低，相關因子含「月投保薪資」、「保險年資」，因此，規劃「老年年金」務必留意前述二個因子，其職涯保險期間可能方式，分述於下：
職涯期間盡力維持「保險年資」長度，以利合併計算
「保險年資」不與勞工年齡成正比，因勞工走進職場時間不一，且報到後雇主加保時間各有先後，致勞工「保險年資」產生不同差距。若勞工不知且未通知雇主補救加保，恐其「保險年資」大幅落後，且無法追究補回。
勞工保險屬在職保險，勞工受僱依法雇主於報到當日，為勞工辦理勞工保險。若勞工有下列暫時離開崗位後有下列情形，得向勞工保險局申請繼續加勞保：
- 應徵召服兵役。
- 辦理育嬰留職停薪。
- 因傷病請假致留職停薪，普通傷病未超過1年，職業災害未超過2年者。
- 勞保年資合計滿15年且經裁減資遣者，得自願繼續參加勞工保險。
- 於職業災害醫療期間終止勞動契約並退保者，得自願繼續參加勞工保險。
勞工既然有受僱事實，應維護勞工「保險年資」長度，即使遇到前述五種情況，應盡力維持加保，以累積「保險年資」長度。
注意「月投保薪資」調高，提高「平均月投保薪資」金額
企業不論年度或勞工表現優異而調薪，勞工調薪如在當年二月至七月調整時，企業（投保單位）應於當年八月底前將調整後之月投保薪資通知勞工（保險人）；如在當年八月至次年一月調整時，應於次年二月底前通知勞工。其調整均自通知之次月一日生效。勞工應自行注意調薪月份，而留意其「月投保薪資」是否依上述期限調整。
計算「老年年金給付」之「平均月投保薪資」：按被勞工加保期間最高60個月「月投保薪資」予以平均計算。因此，勞工加保期間，應留意「月投保薪資」適時調整，愈快累積60個最高「月投保薪資」，則「平均月投保薪資」隨之提高，未來勞工申領「老年年金」同步提高。
近期傳聞議論調高現行勞工保險「勞工保被保險人月投保薪資分級表」最高級金額，頗令勞工深深期許。觀察主管機關昔日針對勞保最高「月投保薪資」約每十年會有動作，勞工宜保持警覺，尤其近期有意申領者。
「保險年資」中斷改加入國保或放棄
勞工於職涯期間，或就業或短暫失業，甚且因疾病養病期間，此時只能停止勞工保險，轉進國民保險；然部分勞工可能基於國保不值得加保、無力繳交國保而中斷、改投商業保險等理由，放棄加入國保。
但勞工晚年申領勞工保險老年年金時，勞工保險年資得合併國民保險年計算，且勞工「保險年資」計算「老年年金」，而國民年資仍得計算請領「國民年金」。
換言之，職涯期間若因不得已因素離開勞保，不要忽視國保年資，對勞工保險給付條件具有關鍵協助，合併計算二種保險有利提高合併計算之「老年年金」金額。
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小結
職涯期間，勞工維持其「保險年資」長短，攸關屆退申領「老年年金」金額高低。
台灣人壽與政治大學商學院發布2025調查及勞保統計已領「老年年金」平均金額，在在顯示勞工退休所領平均「老年年金」金額偏低。身為勞工保險當事人（指未申領勞工「老年年金」者），在現行勞工保險制度勿疏忽「保險年資」、「月投保薪資」金額，若保險期間努力維持前述二因子強勢，則勞工晚年申領「老年年金」金額會接近期待金額。
（原文標題：早日規劃勞工保險相關因子，提高老年年金給付，以減少退後晚年財務風險）
作者介紹：
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
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