如何有效規劃退休金？讓一位即將在55歲達到財富自由的四寶媽的理財專家告訴你，如何存夠本，過上自己想要的生活

隨著退休年齡的臨近，許多人開始關注如何準備足夠的退休金。退休金這個議題，不只臨近退休族群關心，中年級世代族群也開始思考，若能提早退休，可以讓自己有更多時間做自己想做的事，而不要再為錢工作。那麼怎麼存？存多少？都40多歲了才開始理財來得及嗎？這篇文章就是想帶大家了解一些基本的理財方式，並且專訪到理財專家郭莉芳來說明正確的理財觀念，以及投資工具的運用。

文／104高年級

郭莉芳老師目前是東森電視、鏡電視新聞駐站理財專家，也是News98電台「世界一把抓」節目主持人，更是TFPA台灣理財規劃產業發展促進會品牌顧問，目前更是金融業的發言人，經常受邀上各大媒體擔任理財規劃的特別來賓，自己也出過投資理財的書籍，並且還開設許多理財規劃的線上課程。

這麼厲害的郭老師過去曾是月光族，你相信嗎？目前是一位擁有四個孩子的媽媽，她計畫在55歲退休享受每月能有10萬元花費，她是怎麼從月光族變成理財專家？並且已經預計在55歲就達到財富自由呢？郭莉芳說：「只要選對投資工具並持之以恆，金錢便不再是困擾。」

郭莉芳她回想起最初入職場時，在時尚流行媒體擔任記者，每天接觸的都是奢侈品和名牌的美妝保養品，當時的她也曾被消費誘惑困擾，經常花光薪水，到月底就只能以一包泡麵裹腹。甚至有一次，同事向她借錢後卻購買了一條昂貴的長褲，同事的行為讓郭莉芳警覺的意識到自己不能再這樣生活下去。

當你決心改變，連老天爺都幫你，就在一次機緣之下，她從流行時尚雜誌轉戰財經媒體，除了她開始學著每天記帳，並開設置零存整付帳戶，強迫自己每月存3000元，再加上因為在財經媒體，工作上的專業知識增長，從完全聽不懂專業術語，到逐漸掌握了理財知識，並運用於自己的投資規劃中，郭莉芳脫離了月光族的窘境。

由於，她很早便開始投資，定期定額購買基金。很幸運的，在郭莉芳進入投資市場的初期，趕上了金融市場的上升期，每月的正報酬讓她興奮不已，因為看得到自己投資的積效，也讓她更知道「理財」的重要。

你想要多少錢退休？

因此想要退休，第一步要先知道要擁有多少退休金才能不工作？那麼退休金要怎麼算？郭莉芳用最簡單的算法讓大家明白。她舉例：假設您預計退休後每個月需要花費五萬元，那麼一年需要的金額就是五萬元乘以十二個月，即六十萬元。如果您預計從65歲退休到85歲，共需要20年的生活費用，那麼您的總退休金需求就是六十萬元乘以二十年，即1200萬元。

不過，郭莉芳也提醒，上述的這種計算方法並沒有考慮通貨膨脹等因素，因此不夠精確。由於，通貨膨脹會使得未來的生活成本增加，因此僅依靠這種簡單的計算可能會導致退休金不足的情況。

為了更精確地計算退休金需求，郭莉芳認為可以使用專業的計算工具，例如，退休基金協會推岀的「好命退休計算機」軟體，可以根據不同的退休年齡和生活費用計算所需的退休金。

「好命退休計算機」會考慮到過去20年來台灣的平均通貨膨脹率，並根據使用者所設定的退休年齡、自身的預期壽命等因素，給出更精確的退休金需求。這樣，您可以更準確地知道自己需要存多少錢才能安心退休。（如何使用「好命退休計算機」，在這場直播課郭老師會教大家）

勞保與勞退也是退休金來源之一

郭莉芳也提醒上班族，除了個人儲蓄和投資之外，勞保和勞退也是退休金的重要來源。根據目前的勞保與勞退制度，如果您有25到30年的工作年資，大概可以每月領取2萬元左右的勞保金，加上1萬多元的勞退金，合計約為3萬元。

然而，這些金額也會受到通貨膨脹的影響。假設未來20年的平均通貨膨脹率為2%，那麼現在的3萬元在20年後的購買力可能只有2萬元左右。因此，僅依靠勞保和勞退可能還是不夠，需要額外的儲蓄和投資來彌補差額。

如何補足退休金缺口？

根據上述計算，如果你所需要的退休金是1200萬元，而你的勞保和勞退加起來每月只有3萬元，需額外準備900萬元的退休金。假設您目前有500萬元的可運用資產，仍有400萬元的缺口需要填補。

為了達到這個目標，可以考慮以下幾種方法：

1.   延後退休年齡：如果延後退休，工作年限增加，不僅可以增加勞保和勞退的累積，也可以延長儲蓄和投資的時間。

2.   增加儲蓄和投資：提高每月的儲蓄額度，並選擇高收益的投資工具，如股票、基金等，以提高資產增值的速度。

3.   降低生活預期：如果現實情況無法達到理想的退休金目標，可以適當降低退休後的生活標準，減少每月的開銷。

為自己建立專款專用帳戶的重要性

在進行退休金規劃時，專款專用是非常重要的概念。郭莉芳指出，一般人在理財規劃上的困境就是，把所有的資金都放在同一個帳戶，需要用錢時，就直接提領這個帳戶裡的錢。但這會造成一個假像，就是你以為自己帳戶裡有很多錢，小孩學費、房貸、孝親費等全都由該帳戶支出，等到要退休之前再來看時，才發現原以為預計的金額已少了一大半。因此專款專用的觀念非常重要！

什麼是專款專用呢？就是為不同的理財目標設立不同的帳戶，例如教育金一個帳戶、房貸一個帳戶、退休金一個帳戶…等。如此一來，可以避免資金混用，確保每個目標都有足夠的資金支持。

購買保險的重要性

另外，「健康帳戶」也是非常重要的。隨著年齡增長，退休後的醫療支出也是需要考慮的重要因素。郭莉芳提醒中高齡族群，要提早檢視自身的保單，若在資金充裕的情況下，需購買足夠的醫療險、癌症險或重大傷病險等，以因應未來可能發生的醫療費用。這樣可以避免因重大疾病而侵蝕您的退休金，保障您的財務安全。

退休金的準備是一個長期且需要精確計算的過程。無論現在的收入和儲蓄情況如何，只要有意識地開始規劃，都有可能達到理想的退休生活目標。郭莉芳也提醒大家，理財永遠沒有太晚這件事，現在開始就不算晚，可以利用專業的退休金計算工具，定期檢視自己的財務狀況，並根據實際情況調整計劃，這樣才能確保在退休後過上安心、舒適的生活。

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