為急用而提前請領「老年年金」？專家3點勸諫：晚年替代財源少，不建議輕率挪用
近期有職涯顧問被個案詢問：由於突如其來的緊急意外事件，導致個案已先請領勞保「老年年金」應急，如此一來老後退休是否可單靠「6%退休金」（勞退新制）來給予自己退休後的財務保障？專業顧問建議：「6%退休金」、「老年年金」其實各有其被設計的任務，如要尋找其他財務來源替代，難度甚高，因此應該謹慎運用。
文／許朝茂
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勞工走進職場，無非藉由長期累積工作年資及保險年資，等到奮鬥約30-40年後，符合新制「6%退休金」請領條件（年齡、工作年資）、符合勞保「老年年金」請領條件（年齡、保險年資）時，自然而然請領退休金及「老年年金」。
多數勞工的規劃都是退休後靠著此二筆「退休金」及「老年年金」，藉此安享晚年，雖不富裕，卻可過著平淡之日子。
然而，俗語云：「究竟明天先到，或者無常先來？」
勞工（生）職涯數十年期間，緊急處理的事件不見得會一次蜂擁而至，但只要遇見單一的嚴重事件，如身為財務不富裕的勞工，只得在百般無奈之際移用勞保「老年年金」應急，讓它來承擔「替代性之任務」。
近日數個個案均問及：我們已請領勞保「老年年金」，等到我們晚年後，可以單憑依賴「6%退休金」給予財務保障嗎？
但是，勞保「老年年金」自有其保險任務：維持晚年財務穩定及保障。若勞工因意料之外緊急事件而移用它，一般預測晚年的財務危機將隨後而至，不可不慎。
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請領「老年年金」資格條件
- 《勞工保險條例》第58條：年滿63歲有保險年資者，得依下列規定請領老年給付：
- 保險年資合計滿15年者，請領老年年金給付。
- 保險年資合計未滿15年者，請領老年一次金給付。
- 《勞工退休金條例》第24條：勞雇雙方約定按月計酬方式給付薪資者，依下列標準核發：
- 勞工年滿60歲，得依下列規定之方式請領退休金：
- 工作年資滿15年以上者，選擇請領月退休金或一次退休金。
- 工作年資未滿15年者，請領一次退休金。
- 勞工年滿60歲，得依下列規定之方式請領退休金：
為移用而請領「老年年金」，為何不是一個好選擇？
高齡者退休後，其財務靠山最理想同步月領「6%退休金」、「老年年金」，以維持晚年財務所需；若有意移用「老年年金」，則須非常慎重考量可能潛藏的財務風險。
請領「老年年金」不可有違其保險宗旨：
一、一生一次，無後悔藥
勞保「老年年金」與按月領「6%退休金」，都是勞工晚年財務雙重保障必需，可謂缺一不可。因二者按月請領金額差額懸殊，「6%退休金」對「老年年金」不具替代性。想以「6%退休金」替代「老年年金」財務障效果，不符實際。
勞保「老年年金」設計：「一生一次」，換言之，為移作他用而申請「老年年金」且已領取之被保險人（勞工）應退出勞保，與勞保絕緣。
通常有意移用「老年年金」者約50-60歲者，距離內政部女、男性平均壽命分別為85歲、78歲，低標準大約18-25年（或高標準28-35年）。若勞工無其他相關穩定年金或收入（如被動資產），想要平安度過上述低標準期間歲月，實在難再有妙計可施。
二、移用「老年年金」，晚年財務保障難
勞工尚未退休前之職涯期間，難免遭遇未預期之風險：如幫助長輩未完成心願之支出、承擔長輩沉重醫藥費用、替子女償還債務、給予子女創業資金、償還自己債務、移用做自行創業資金、幫助友人急難救助，自行投資不動產當作被動資產等等。因此，常有個案是面臨前揭情況，因此考量「提早請領老年年金」而移作他用。
上述看似諸多合理理由，但只有投資不動產當作被動財產外，其他理由都會讓移用資金一去不復返，將使得其晚年財務失去主要來源。依照內政部統計女性壽命平均85歲、男性則78歲，提早請領老年年金者，可能會讓晚年的財務風險拉長達20年以上。
三、以「月退休金」之替代方案，不具財務替代效果
根據民國112年8月12日勞保局新聞稿：111年底勞保老年年金給付金額及人數表如下
| 老人年金 | 4萬 | 3～4萬 | 2～3萬 | 1～2萬 | 不到1萬 |
| 領取人數 | 超過2000人 | 8萬人 | 52萬人 | 81萬人 | 17萬人 |
從上表得知已領老年年金人數達160萬人，每月領2~3萬元共52萬人、1~2萬元、81萬人，即每月領1~3萬元共133萬人，約占160萬人的83%。
然勞保局曾經公布：月領6%退休金每月平均約7,000-8,000元，顯然月領退休金之金額遠低於月領「老年年金」，因此前述個案提及「用月領6%退休金替代老年年金」的作法，於勞工財務上很難發揮替代效果。
二者相輔相成，退休勞工每月合計約2~3萬元，若考慮未來每5年通貨膨脹，顯然長期仍潛藏不充分之風險。因此，勞工移用老年年金而欲找尋其他財務替代，機會甚小。
小結
「6%退休金」、「老年年金」，其設計任務，給予退休後勞工雙重財務保障，近期均改以月領取方式，無非將保障期間延長。
生（職）涯期間，個人若遇上必須緊急處理的事，通常涉及金錢解決，建議循金融單位融資，作為短、中期之求助。若提早請領勞保「老年年金」移用以解決必須處理的事，對勞工本身晚年財務而言，短多長空，且無法挽回此頹勢。
（原文標題：為移用而提前請領老年年金，相當不智，恐陷於晚年財務危機旋渦？）
作者介紹：
● 岩熊仕管理顧問有限公司勞工法規事務 首席顧問
● 文化、元智、健行大學推廣中心（部）等就業服務技術士班 講師
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