49歲被退休、頓失高薪的她，如何氣定神閒的不擔心退休後的現金流？

圖片來源：104高年級

長壽是福氣，卻也是風險，至少在理財面向而言，沒有穩健的財富，退休會容易感到不安心。退休前在金融業任職高管多年的理財專家嫺人就說：「從退休第一天起，就覺得自己開始吃老本了。」她是嫺人，現在人稱她是退休理財規劃達人，之所以取名「嫺人」，是因為她「突然」退休後，閒閒在家沒事做，但卻沒有因為「沒事做」而感到心安，直到她開始寫部落格、學語文、理財，生活重新有了重心。「突然」退休的她，是怎麼規劃自己的財務，不怕退休金花光光呢？

整理編輯／104高年級

49歲以前，嫺人在公司上班、領固定月薪，主動收入很充裕，每個月還會定期定額買基金投資，不料49歲那年歷經職場的不如意，選擇自行請辭，提前啟動人生下半場。但退休後主動收入沒了，舉凡生活的柴米油鹽都要拿捏，原本不太留意的消費習慣都要改變。

「就像有上班族朋友邀約去旅行，我估算兩天一夜要一萬塊，真的花不下去。」她笑著說，上班族朋友很難想像，原本收入頗豐的嫻人退休後怎麼變「摳」了。其實，這是懂得取捨，嫺人想為自己打造更可靠的財務防護網。她多閱讀理財書籍，學習投資，同時將不需要的「斷捨離」，漸漸習慣簡約的日子，也梳理出一套退休的理財心得。

開源節流：寫文增加收入、app記帳掌握開銷

嫺人認為，退休族的理財規劃應從開源、節流兩端同步著手。在開源方面，找到適合增加收入的方式，以她自己為例，退休後開始經營部落格、寫理財文章提升主動收入；另外，也研究股票投資，運用資產配置，幫自己創造被動收入。

而在節流方面，嫺人善用手機記帳app，更謹慎管理食衣住行育樂等部分的開銷。她分享：「現在手機很方便，叫外賣或去菜市場買完菜，馬上就可以記錄下來。」經過一段時日，她就可以追蹤自己的幾大開銷，加以管控。

此外，她開始在意某些在退休前被視為理所當然的支出。例如，以前每個月定期定額投資基金都會扣除手續費，但她退休後變得精打細算，會介意這筆費用，也會思考有沒有其他投資標的更划算。

嫺人更採用美國提早退休運動當中的「4％法則」，將自己每個月的開支控制在一定的金額以內，就可以讓退休金不會花光見底。那麼什麼是「4％法則」？簡單說，就是投資每年的收益大於你提領的現金。嫺人也提到可以將年度提領錢後剩下的餘款再投資在年報酬率7%，來抵抗通貨膨脹。

累積財富：退休族求「安穩」，上班族用「3、2、5」法則

至於退休後的理財心法，嫺人建議要求「安穩」，盡量參考如ETF（指數股票型基金）的穩健投資標的，或透過存股方式，細水長流地累積財富。「50歲、60歲族群要避免犯錯。」她說，別聽信飆股名牌，幻想一夜致富，冒著賠了退休老本的風險。

如果還沒退休的讀者，嫺人提供「3、2、5」的理財法則作參考，希望幫助上班族更順利滾出財富。

• 「3」：每年能調薪3%。嫻人了解現今大環境不比以前經濟成長的年代，但如果薪資漲幅跟不上通膨每年漲幅2%的步調，可以適度考慮跳槽、爭取加薪。
• 「2」：每年的消費不要增加超過2%。在節流部分，要注意個人消費控制，但也不須過度抑制，盡量控制在2%以內。
• 「5」：每年的投資報酬率維持5%。嫻人說，在加薪幅度不高的情況下，投資勢在必行，可以操作ETF或存股，運用複利效果，增加累積財富的速度，從以往歷史資料來看，每年投報率達到5%並非難事。

如果到了50歲、還是理財小白的中年族群要從哪裡開始？嫺人說，最簡單的就是從每天記帳開始培養理財習慣，累積資本。投資方面，她則推薦《漫步華爾街的10條投資金律 》一書，有益於釐清一些投資的陷阱。

更多退休族的理財心法，歡迎到這裡聽聽她怎麼說。

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